Это интересно
- ОКД
- ЗКС
- ИПО
- КНПВ
- Мондиоринг
- Большой ринг
- Французский ринг
- Аджилити
- Фризби
Опрос
Полезные ссылки
РКФ
Все о дрессировке собак
Стрижка собак в Коломне
Поиск по сайту
Проблемы реформирования системы обязательного социального страхования. Страхование статья в журнале
ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ОСАГО | Опубликовать статью РИНЦ
Исламов Ф. Ф.
ORCID: 0000-0001-6226-2530, Кандидат экономических наук, Башкирский государственный университет
ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ОСАГО
Аннотация
В данной статье мы исследуем проблемы страхования ОСАГО. На наш взгляд, необходима жесткая корректировка, как самого закона, так и трактовок к ней. Обязать страховщиков строго соблюдать условия страхования, без использования «добровольно-принудительных» мер. Почти все страховые компании применяют все меры для отказа в страховании, используя разные методы: отсутствие полиса, отказ от применения скидок и т.д. На наш взгляд, данный вид страхования наиболее полно отражает современное состояние российского страхового рынка, т.к. коснулся всех слоев населения. Количество автовладельцев в России с каждым днем растет и перед всеми встает дилемма, где и как лучше для себя пройти страхование. В статье автор приводит свое видение по правилам и методам страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта.
Ключевые слова: Страхование, закон ОСАГО, страховые компании, страхователи, методы страхования.
Islamov F. F.
ORCID: 0000-0001-6226-2530,PhD in Economics, Associate professor, Bahskir State University
EXPLORE THE PROBLEM OF INSURANCE «OSAGO»
Abstract
In our view, strict adjustment of both the law and the interpretations thereto. To require insurers to comply strictly with the insurance conditions, without the use of «voluntary-compulsory» measures. Almost all insurance companies apply all the measures for denial of insurance, using different methods: the absence of a policy, the rejection of the application of discounts, etc. In our opinion, this type of insurance is most fully reflects the current state of the Russian insurance market, because it affected all segments of the population. The number of car owners in Russia is growing every day and all of a dilemma, where and how best to pass through insurance. In the article the author gives his vision of the rules and methods of insurance of a civil liability of owners of vehicles.
Keywords: Insurance, insurance law, insurance companies, policyholders, methods of insurance.
В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. В страховом деле отражается вся совокупность противоречий, проблем и тенденций развития механизма защиты интересов страхователей. Противоречия создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер.
В то же время деятельность страховых компаний сопряжена высокой долей вероятности наступления страховых случаев, поэтому страхование опирается на статистическо-математические методы при определении тарифной сетки страховых резервов. Основной задачей страховых компаний, несомненно, является уменьшение риска потерь от страховых выплат. Это, в свою очередь, требует применения экономико-математических методов и моделей, с учетом региональных потребностей в страховой защите.
Опыт зарубежных стран показывает важность данного вида страхования, обезопасивающий автовладельцев от убытков. В первые годы действия закона наблюдалось большое количество страхового мошенничества, так называемых «подстав». Модернизация механизма функционирования страхового рынка предполагает исключительно активное участие государства и потребителей страховых услуг. Рыночные преобразования, проходящие в Российской Федерации, требуют коренного изменения роли и места регионов России, в том числе регионального рынка страхования в системе современной организации страховой защиты, поиска новых видов и дальнейшее развитие ранее принятых мер страховой защиты.
В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка.
Более чем за полтора десятка лет становления национальной системы страхования произошли крупные изменения в составе страховых организаций не только в институциональном разрезе, но и в структуре оказываемых услуг, в соотношении пропорций развития отраслей, форм и видов страхования; соответственно, трансформировался характер экономических отношений субъектов страхового дела. Наибольший научный интерес представляет исследование трансформации, и выявление закономерностей развития страхового рынка в регионах за последние три-пять лет в связи с изменениями законодательной базы, введением ОСАГО.
Важным фактором роста объема и изменения структуры страхового рынка стало введение с 1 июля 2003 г. обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ФЗ ОСАГО). Страхователи не торопились начать страхование автотранспорта, только когда стало ясно, что закон действует, отменять его не собираются, а с 01 января 2004 г. за отсутствие полиса страхования будут наказывать, началось массовое страхование. Но вопросов накопилось достаточно много. Недостаточно ясным оказалось применение индивидуальных коэффициентов (бонус-малус). Так коэффициент К1 – территория преимущественно использования транспортных средств предусматривал снижение коэффициента для сельских местностей. Многие автовладельцы срочно начали перерегистрацию свои транспортные средства на сельских жителей, т.к. принято было рассчитывать по месту прописки владельца. Мы писали о данной проблеме в предыдущих статьях. В дальнейшем данный пункт отменили. Сельские регионы потеряли скидку. Вторая проблема, которую также освещал автор решена. Это минимальная сумма ущерба, по которой стороны участники ДТП (дорожно-транспортного происшествия) могут разрешить самостоятельно без приглашения автоинспекторов. Сумма увеличилась с 25 тыс. руб. до 50 тыс. руб. (автор предлагал увеличить до 50 тыс. руб. задолго до принятия изменений в закон) [1]. Самое главное, на наш взгляд, несоответствие применения бонуса-малуса условиям самого закона. В названии закона звучит «гражданская ответственность автовладельца», т.е. ответственность автовладельца, а условия применения коэффициентов жестко привязаны к транспортному средству. Аналогично применение коэффициента: «мощность двигателя» – чем больше лошадиных сил, тем выше коэффициент. Вероятность аварий в первую очередь зависит от водителя: опыт, использование возможностей транспортного средства. На наш взгляд коэффициент излишен.
Коэффициент за безубыточное вождение за предыдущий период. Он, безусловно, нужен для аккуратных водителей, поощряет безубыточное страхование и для страховщиков. Снижение на 5% проходит каждый год. При наступлении страхового случая применяются повышающие коэффициенты, при этом класс применяется 1, 2, а в дальнейшем за каждый год безубыточного страхования водитель опускается классом ниже, хотя мог иметь класс несколько ниже и получать значительные льготы. Наиболее спорный вопрос – это количество допущенных лиц к вождению. Коэффициенты постоянно пересматривались в сторону увеличения. Определен минимальный возраст 23 года и стаж вождения не менее двух лет. Со стажем вождения можно согласиться, хотя вопрос спорный. Два года достаточный срок для опыта вождения. Права можно получить после достижения 18-летнего возраста, плюс два года опыта. Итого 20 лет, а коэффициент не повысится только через три года!? Конечно, можно было бы поставить без ограничения допущенных лиц, но при этом повышается ставка почти в два раза (на 80%). В Республике Башкортостане, по имеющимся сведениям от автовладельцев, страховщики планируют применение коэффициента «без ограничения» для всех страхователей. Прежде чем продолжить исследование проблем применения закона, исследуем развитие рынка ОС АГО.
На снижении собираемости премий по ОСАГО повлиял мировой финансовый кризис. Многие предприятия не смогли пролонгировать имеющиеся страховые полиса, или снижают количество используемого транспорта, физические лица переходят к сезонному использованию, или ограничивают количество допущенных лиц к вождению транспортным средством.
К 2009-2010 гг. страховой рынок России выправил положение, собираемость страховых премий начала возрастать. Пока сами страховщики в последние 2-3 года не стали ставить проблемы перед страхователями. Ссылаясь на убыточность данного страхового продукта, наличии мошенничества и т.д. начали лоббировать увеличение страховых тарифов, введение добровольных видов страхования в нагрузку к ОСАГО (это напомнило о введении нагрузки при продаже дефицитных товаров в годы СССР). В Республике Башкортостан началось с Росгосстраха, в дальнейшем аналогичные условия применили и другие страховые компании. Автовладельцы пытались перейти от одной компании в другую в поисках более альтернативных вариантов. Далее страховые компании ввели другие новшества в виде «отсутствия» полисов, ликвидации понижающих коэффициентов, прекращении оплаты за работу внештатных страховых агентов и др. В отсутствии альтернативы страхователи вынуждены «добровольно» выкупать у страховщиков дополнительные страховые продукты. Без полисов ездить нельзя. Дополнительно к введенным условиям страховщиками прекращено сезонное страхование, т.е. не разрешают страховать на срок менее года. Страхователи, не использующие транспортные средства в зимнее время вынуждены выкупать страховой полис за весь календарный год. Многие компании перестали брать на страхование транспортные средства более раннего выпуска, со сроком пробега более 5 лет.
Мы предлагаем свое видение решения данной проблемы на рынке страховых услуг. Мы предлагаем каждому владельцу водительского удостоверения страховать свою ответственность без привязки к конкретному транспортному средству. В нашей концепции при оформлении страхового полиса страховщик учтет стаж вождения, возраст и другие показатели, характеризующие степень риска. Люди, имеющие водительское удостоверение, но никогда не садящиеся за руль освобождаются от необходимости страховаться. Трудно жестко определить сумму выигрыша и сумму потерь для страховщика. Мы считаем, в нашем случае страховщики могут только выиграть за счет большего количества страхователей (без учета количества вписанных по одному полису). Облегчается порядок оформления полиса. Нет необходимости запроса документов на автомобиль, потребуется только водительское удостоверение и паспорт. Желающие страховать водительское удостоверение могут быть допущены к вождению транспортных средств в соответствии с категорией, указанной в водительском удостоверении. В зависимости от стажа, возраста, категории, наличии или отсутствия страховых случаев и т.д. можно разработать индивидуальный тариф. В данном случае отпадает необходимость применения ряда коэффициентов, указанных выше.
Список литературы / References
- Исламов Ф.Ф. Проблемы формирования и функционирования рынка страховых услуг России: Монография. – Уфа: РИЦ БашГУ, 2013. – 92 с.
- Исламов Ф.Ф. Методические и социально-экономические аспекты развития рынка страховых услуг Приволжского федерального округа: Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. – Москва: РГТЭУ, 2012. – 151 с.
Список литературы на английском языке / References in English
- Islamov F.F. Problemy formirovanija i funkcionirovanija rynka strahovyh uslug Rossii: Monografija. – Ufa: RIC BashGU, 2013. – 92 s. [Islamov, F. F. Problems of formation and functioning of the insurance market of Russia: Monograph. – Ufa: RITS Bashgu, 2013. – 92 p.]
- Islamov F.F. Metodicheskie i social’no-jekonomicheskie aspekty razvitija rynka strahovyh uslug Privolzhskogo federal’nogo okruga: Dissertacija na soiskanie uchenoj stepeni k.je.n. – Moskva: RGTJeU, 2012. – 151 s.[Islamov, F. F. Methodological and socio-economic aspects of development of insurance services market of the Volga Federal district: the Dissertation on competition of a scientific degree of Ph. D. – Moscow: rgteu, 2012. – 151 S.]
research-journal.org
Актуальные вопросы классификации страхования | Статья в журнале «Молодой ученый»
Библиографическое описание:
Оганнисян О. А. Актуальные вопросы классификации страхования // Молодой ученый. 2018. №23. С. 111-112. URL https://moluch.ru/archive/209/51089/ (дата обращения: 23.06.2018).
В настоящее время все большее внимание уделяется процессам, связанным со страховой деятельностью. Именно поэтому в представленной статье проведен анализ актуального вопроса классификации страхования.
Ключевые слова: страхование, вопросы, имущество, страховка, здоровье, жизнь, неимущественные отношения.
Классификация страхования в российском законодательстве на делении страхования на несколько видов по признаку фигурирования в договоре объекта страхования и объекта страховой защиты. Так, объектом страхования считается недвижимое имущество (имущественное страхование), а объектом страховой защиты — здоровье и жизнь (личное страхование). [1]
Объект страхования и объект страховой защиты — это разные понятия. Большинство юристов сходится во мнении, что для объекта страхования характерно наличие страхового интереса, как выделенной категории страхования. В то время как объект страховой защиты подразумевает установление страховой охраны. Объект страхования, который фигурирует в имущественном и иных видах страхования, фигурирует в качестве объекта имущественных отношений. Под такими отношениями понимается владение материальными и иными благами, которым можно дать денежную оценку. Гражданское право подразумевает наличие различий между объектами имущественных и неимущественных отношений.
Так, объектами имущественных отношений выступают вещи и комплексы вещей, денежные средства, активы и иное имущество, а также имущественные права. К объектам неимущественных отношений относятся блага и свободы. Речь идет о праве на жизнь, сохранении здоровья и неприкосновенности частной жизни. П. 1 ст. 4 федерального закона о страховом деле, как и ст. 934 ГК, устанавливает, что не все объекты неимущественных отношений могут быть помещены под страховую защиту. [2]
Причина заключается в том, что под страховую защиту могут быть помещены только реальные объекты неимущественных отношений и только такие блага, как жизнь и здоровье (в данном случае — объекты неимущественных отношений).
Ст. 4 ФЗ о страховом деле предусматривает в качестве объекта страховых отношений имущественный интерес. Страховой интерес, равно как и объект страховой защиты всегда фигурирует в страховом отношении. При этом страховой интерес тесно связан с объектом страховой защиты, но не идентичен ему.
Для страхового интереса характерно наличие специфических признаков. Он возникает и существует в определенных условиях существования в зависимости от личности страхователя, а иногда — и от личности выгодоприобретателя. Он зависим от возможности наступления определенных событий и от возможности нанесения вреда заинтересованному лицу. Поэтому все рассматриваемые категории обладают признаками самостоятельности.
В целом страхование делится на личное и имущественное, исходя из конкретного объекта страхования, что признается не совсем правильным, так как объект страхования должен обязательно фигурировать в страховых отношениях. Часть страховых отношений, которые возникают в результате личного страхования, имеет ту же природу, что и часть отношений, вытекающих на фоне имущественного страхования. В обоих случаях речь идет о страховании убытков. [3]
При этом страхование убытков не делит все продукты страхования на продукты личного и имущественного страхования. С учетом вышеизложенного необходимо отметить, что классификация продуктов страхования основывается на главном признаке — объекте страховой защиты. Объектами страховой защиты признаются объекты имущественных отношений (речь идет об имущественном страховании) и объекты неимущественных отношений (речь ведется о продуктах личного страхования).
Страхование может рассматриваться либо в узком, либо в широком смысле слова в зависимости от отношений в сфере страхования, которые рассматриваются в данный момент. В узком смысле страхование предусматривает установление отношений между страховщиком и страхователем с целью защиты интересов последнего. В широком смысле слова речь ведется о страховании в целом.
Классификация страхования на несколько видов применима лишь тогда, когда страхование рассматривается в узком смысле. Такое ограничение обусловлено хотя бы тем, что в отраслях страхования объекты страховой охраны разделяются. И именно на их основе возникают страховые отношения.
Эти же страховые отношения имеют единую правовую природу — в них фигурирует объект страхования (имущество или личные блага). П.2 ст.4 федерального закона о страховании и ст. 929 ГК рассматривают имущественное страхование как собирательный термин. В гражданском законодательстве фигурирует другой термин — договор имущественного страхования. [4]
Гл. 48 ГК позволяет убедиться в том, что самого по себе договора имущественного страхования не существует, этим термином объединяется ряд самостоятельных договоров, где фигурирует страховой риск, подразумевающий возможность причинения вреда объектам, выступающим в имущественных отношениях. Как сам федеральный закон о страховании, так и ГК, предлагает делить страхование на две отрасли — имущественное и личное страхование. Критику вызывает то, что легальная классификация подразумевает необоснованное включение в нее имущественного страхования.
Страхование гражданской ответственности тоже было включено в состав имущественного страхования в результате реформ страховой отрасли. В свою очередь гражданская ответственность выступает в качестве объекта страхования (правоотношения), но не в качестве объекта имущества.
При страховании гражданской ответственности в качестве объекта страхования выступает страховой (имущественный интерес). Этот интерес связан с ответственностью, а не с правоотношениями, устанавливаемыми в результате несения гражданской ответственности.
Гражданская ответственность является одним из видов юридической ответственности, которая действительно возникает в результате правоотношений. Большая часть ученых не относит юридическую ответственность, а, следовательно, и гражданскую к правоотношениям. [5]
Таким образом, определены основные проблемы классификации страхования, которые в основном заключаются в разности научных подходов к классификации продуктов страхования.
Литература:- Садыкова, Л. М. Модель оптимизации ассортимента страховых продуктов / Л. М. Садыкова, Е. В. Коробейникова // Вестник Оренбургского государственного университета. — 2015. — № 13 (149), декабрь. — С. 309–313.
- Гомелля, В. Б. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики / В. Б. Гомелля, Д. С. Туленты.- М.: 2015. — С. 21.
- Зубец, А. Н. Качество страхового продукта / А. Н. Зубец // Страховое ревю. — 2015. — № 7. — С. 12.
- Трофимова, М. Страховой продукт как центральный элемент страхового маркетинга / М. Трофимова // Страховой ревю. — 2013. — № 11. — С. 16.
- Хайкин, Р. М. С чем едят страховые продукты? / Р. М. Хайкин, В. В. Перемолотов // Страховое дело. — 2014. — № 5.
moluch.ru
Обязательное государственное страхование и его сущность
Библиографическое описание:
Потачина Т. В. Обязательное государственное страхование и его сущность // Молодой ученый. 2018. №3. С. 139-141. URL https://moluch.ru/archive/189/47920/ (дата обращения: 23.06.2018).
Обязательное государственное страхование является единственным особо выделенным в Гражданском кодексе видом обязательного страхования. Несмотря на это нормы, закрепляющие понятие, условия и порядок установления данного вида страхования, характеризуются противоречивостью и незавершенностью.
Данные обстоятельства обусловливают необходимость использования при исследовании обязательного государственного страхования метода дедукции[1]. В соответствии с этим представляется целесообразным первоначально рассмотреть общее понятие «обязательное страхование», а затем перейти к рассмотрению частного понятия – «обязательное государственное страхование».
Современное понимание обязательного страхования оформилось в России недавно, а именно – после вступления в силу Закона об организации страхового дела и нового Гражданского кодекса. До появления указанных нормативных актов в отечественном законодательстве отсутствовали общие нормы о данном виде страхования [2]. В период существования государственной монополии на страхование деление страхование на добровольное и обязательное, как правило, отождествлялось с делением страхования на договорное и бездоговорное. Это неслучайно. В подавляющем большинстве случаев обязательное страхование осуществлялось автоматически с момента появления объекта страхования. Страховое свидетельство являлось документом, лишь подтверждающим факт возникновения страховых отношений. В настоящее время произошли существенные изменения в понимании сущности обязательного страхования.
Легальное определение понятия «обязательное страхование» закреплено в Законе об организации страхового дела. Согласно п.3 ст.3 указанного Закона «обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона».
Сущность обязательного страхования проявляется в том, что общество в лице государства, в случаях, когда возмещение материального ущерба или оказание денежной помощи населению задевает общественные интересы, посредством принятия соответствующего нормативно-правового акта понуждает определенных лиц (страхователей) к заключению страховых договоров или внесению фиксированных страховых платежей в страховые фонды без заключения таких договоров.
Обязательное страхование характеризуют следующие признаки:
1) Обязательное страхование направлено на защиту объектов, наиболее значимых для общества.
В соответствии с п.1 ст.935 ГК объектами страховой защиты по обязательному государственному страхованию могут быть:
жизнь, здоровье и имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
На основании анализа законов, которыми введено обязательное страхование, можно сделать вывод, что большинство из них связано со страхованием жизни, здоровья и имущества граждан.
2) Обязательное страхование является принудительным, т.е. страхователь понуждается к заключению договора страхования (уплате фиксированных страховых платежей). При этом такая обязанность может быть установлена только законом.
Исключение из этого правила предусмотрено при осуществлении обязательного страхования государственного (муниципального) имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридического лица. Обязанность страховать такое имущество может быть возложена на юридических лиц не только законом, но и в установленном законом порядке (п.3 ст.936 ГК).
В случаях, если обязанность страхования вытекает не из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным (п.4 ст.935 ГК). Как справедливо заметил по этому поводу Е. А. Суханов, «в таких ситуациях страхователи могли бы не заключать соответствующий договор или не участвовать в соответствующем юридическом лице и никакой обязанности страхования для них не возникло бы» [3].
Ряд авторов считает, что признак принудительности сводится к тому, что в отличие от добровольного страхования, в обязательном страховании не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь – вносить причитающиеся платежи [4].
Данную точку зрения следует признать не соответствующей действительному положению дел. Во-первых, в настоящее время по общему правилу, закрепленному в п.1 ст.936 ГК), обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. В целом такой договор представляет собой обычный договор страхования. Не стоит отрицать, что в некоторых случаях законодатель допускает осуществление обязательного страхования без заключения соответствующих договоров (например, при обязательном государственном страховании), однако данный факт является исключением из правила и потому не может быть положен в основу общей характеристики обязательного страхования. Во-вторых, закон, устанавливающий для определенных случаев обязательное страхование, адресован страхователю и соответственно обязанностей для страховщика не устанавливает. Для страховщика вступление в договорные отношения с лицом, на котором лежит обязанность заключить договор (страхователем), осуществляется таким же образом, как и с теми, кто заключает договор по собственному желанию [5].
На основании вышеизложенного следует, что признак принудительности обязательного страхования выражается в установленном законом понуждении страхователя к заключению договора страхования (уплате фиксированных страховых платежей).
3) Обязательное страхование отличает специальный порядок правового регулирования. Порядок проведения обязательного страхования регулируется Гражданским кодексом и соответствующим законодательством об обязательном страховании. Так, в соответствии с п.3 ст.3 Закона об организации страхового дела, п.1 ст.935, п.3 ст.936 ГК установлено, что виды, условия, порядок проведения обязательного страхования, страхователи, объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются соответствующим законом. При этом в качестве исключения предусмотрено, что в случае обязательного страхования государственного или муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении у юридических лиц, объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм могут определяться как законом, так и в установленном законом порядке.
Литература:- Ханипов А. Т. Указ.соч. С.25.
- Страхование от А до Я. (гл.1 разд.4 – Сушков А.И.). – С.516-517.
- Брагинский М. И. Договорное право. Книга первая: общие положения: Изд.2-е, испр. – М.: «Статут», 2017. – С.132.
- Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д. «Феникс», 2016. – С.32-33.
- Брагинский М. И. Указ. соч. С.130.
[1] Используемый в науке формально-логический метод построения понятий опирается на индукцию и дедукцию (Подробнее об этом см.: [1]).
Основные термины (генерируются автоматически): обязательное страхование, обязательное государственное страхование, фиксированный страхов платежей, страхователь, Гражданский кодекс, лицо, заключение договора страхования, договор, оперативное управление, хозяйственное ведение.
moluch.ru
Современное состояние и перспективы развития имущественного страхования
»
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно обеспечивает непрерывность всех видов общественно полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении страховых случаев.
Развитие экономических реформ в современной России предполагает совершенствование одного из важнейших элементов системы рыночных отношений, каким является страхование. Сегодня во всех экономически развитых странах – это важнейший элемент культуры человека.
Посредством страхования общество в процессе своей хозяйственной деятельности реализует одну из главных потребностей – безопасность. Страхование – неотъемлемая часть жизни современного общества.
В условиях рыночной экономики особое значение в сфере страховой деятельности приобрело имущественное страхование, которое с первых лет своего существование стало одной из важнейших проблем государственной системы страхования в России.
Российский рынок страховых услуг на настоящий момент достаточно успешно развивается. При этом следует отметить, что российское страхование очень молодо, в связи с чем на его развитие оказывает воздействие ряд факторов объективного характера.
Одним из таких факторов является непонимание отдельными руководителями и специалистами предприятий и гражданами преимуществ страхования как экономически выгодного метода возмещения убытков, а также сущности страхования.
Имущественное страхование занимает первые позиции в структуре добровольного страхования в России.
Сбор премий российских страховщиков в первом полугодии 2015 года вырос по сравнению с аналогичным периодом 2014 года на 2,1% и составил 517,75 млрд рублей, согласно статистике Банка России.В частности, на добровольные виды страхования пришлось 76,9% сборов. Доля премий по страхованию имущества составила 35,9%, объем достиг 185,93 млрд рублей, сократившись на 9,6%. Выплаты достигли 101,37 млрд рублей, снизившись на 1,8%.
В июле 2012 года Россия стала полноправным членом ВТО, что в определенной мере отразилось и на развитии страхового рынка. Присоединение России к ВТО – это фактор, существенно влияющий на российский страховой рынок, и, через него – на всю российскую экономику Фактор вступления России в ВТО влияет на развитие страхования и на российскую экономику неоднозначно. Для того чтобы снять или уменьшить его возможное негативное влияние, необходимо разработать правила и нормативы государственного регулирования, разработать и принять меры, не противоречащие требованиям ВТО, но в то же время, обеспечивающие не только сохранение, но и развитие российского национального страхового рынка.
К числу проблем, требующих решения на макроуровне и направленных на снижение возможного негативного влияния фактора вступления РФ в ВТО на всю экономику России через ее страховой сектор, а также способствующих сохранению и развитию российского страхования, можно выделить сохранение квоты иностранного участия на российском страховом рынке и изменение метода ее расчета; введение ограничений на иностранное участие реализуемых в России стратегически важных видов страхования; осуществление государственного контроля за системой перестрахования рисков за рубеж, в первую очередь, контроля за соотношением активного и пассивного перестрахования.
В частности, в условиях вступления России в ВТО, иностранные страховщики, деятельность которых до сих пор придерживалась на российском рыке, получили возможность напрямую взаимодействовать с клиентами. Сейчас их интересы представляют дочерние компании со статусом отдельного юридического лица, которое действует по российским законам. Ранее законодательством была установлена квота для зарубежных страховщиков в совокупном уставном капитале в размере не более 25%, после вступления России в ВТО она увеличилась до 50%.
Что касается страховых фирм, в чью сферу деятельности входит страхование жизни и обязательные виды страхования, сейчас доля иностранного капитала в них может составлять 51%. До вступления России в ВТО ограничение было установлено в размере 49%. В дальнейшем предполагается отмена ограничений доли иностранного капитала.
Стоит отметить, что напрямую работать с клиентами зарубежные страховщики смогут только спустя 9 лет, когда им будет разрешено открывать свои филиалы. Плюс филиалов заключается в том, что головная компания должна будет отвечать по их обязательствам в полном размере (размере собственного УК), а по обязательствам дочерней компании – лишь в размере УК дочерней компании. Минус филиалов заключается в проблеме их регулирования, так как они находятся в подчинении надзорного органа страны, где расположена их материнская компания (вероятность проблем достаточно велика, если материнская компания расположена в офшоре). Именно поэтому так необходимо отдельное лицензирование и контроль финансовой устойчивости для филиалов.
Согласно рейтинговому агентству «Эксперт РА», по итогам 2014 года рост значимости страховой отрасли для экономики страны требует от страховых компаний намного более высокого уровня ответственности за свои действия и соответственно влечет за собой усложнение страхового бизнеса. В связи с вступлением России в ВТО, для страховщиков произошло ужесточение регулирования и значительное повышение внимания к себе со стороны власти и бизнеса. По данным специалистов страховой деятельности с новыми условиями справятся только компании, способные выстроить полноценный современный страховой бизнес в новых реалиях. Для этого лидерам рынка необходимо модернизироваться ускоренными темпами, иначе они выпадут из контекста развития страны.
На сегодняшний день, лидерство в этом сегменте рынка принадлежит страховым компаниям таким как: «СОГАЗ», «Росгосстрах», «ИНГО», «АльфаСтрахование», «ВТБ Страхование», «РЕСО-Гарантия», «ВСК» и др.
Крупнейший сегмент страхования имущества – это страхование недвижимости и имущества предприятий и физических лиц, а также страхование строительно-монтажных рисков и страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков. Страховые взносы и выплаты по этим видам риска показаны в таблице 1.
Таблица 1
Лидеры страховых взносов и выплат за 1 полугодие 2015 года
| Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков | Страхование имущества физических лиц | Страхование строительно-монтажных рисков | |||||||
| Компания/группа компаний | Взносы (млн.руб) | Выплаты (млн.руб) | Компания/группа компаний | Взносы (млн.руб) | Выплаты (млн.руб) | Компания/группа компаний | Взносы (млн.руб) | Выплаты (млн.руб) | |
| СОГАЗ | 16 236 | 3 634 | РОСГОССТРАХ | 1 311 | 156 | Страховая группа "СОГАЗ" | 306 | 99 | |
| РОСГОССТРАХ | 6 195 | Н.д. | Альфастрахование | 1 259 | 320 | ЗАО "Страховая бизнес группа" | 258 | 26 | |
| Группа "ИНГО" | 3 041 | 757 | ООО СК «ВТБ Страхование» | 1 218 | 185 | Альфастрахование" | 258 | 9 | |
| Альфастрахование | 1 913 | 1 310 | СПАО "РЕСО-Гарантия" | 830 | 35 | СПАО "РЕСО-Гарантия" | 219 | 6 | |
| САО "ВСК" | 1 640 | 370 | САО "ВСК" | 564 | 122 | ООО "Британский страховой дом" | 217 | 32 | |
| ООО "СК "Согласие" | 1 256 | 188 | ООО "ХОУМ КРЕДИТ СТРАХОВАНИЕ" | 476 | 171 | АО САО "ГЕФЕСТ" | 199 | 6 | |
| ООО СК «ВТБ Страхование» | 1 232 | 285 | Страховая группа "СОГАЗ" | 239 | 16 | Группа "ИНГО" | 174 | 5 | |
| ЗАО "АИГ страховая компания" | 813 | 2 711 | Группа "ИНГО" | 231 | 39 | САО "ВСК" | 152 | 0 | |
| Страхова группа "Чулпан" | 803 | 4 095 | Страховая группа МАКС | 215 | 152 | ООО СК «ВТБ Страхование» | 134 | Н.д | |
| СПАО "РЕСО-Гарантия" | 732 | 404 | ООО "ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ" | 155 | 14 | ОАО "НАСКО" | 92 | 7 | |
Также крупным сегментом страхования имущества является страхование средств автотранспорта. В этом секторе рынка на первом месте стоит страхование транспорта населения.
Согласно исследованию крупнейшего рейтингового агентства Эксперт РА, наибольший вклад в рост взносов внесло страхование автокаско (+31 млрд. рублей), а также страхование от НС и страхование жизни (в сумме +44 млрд. рублей). Четвертое, пятое и седьмое места по величине прироста страховых взносов достались обязательным видам страхования.
Также, в условиях конкуренции, наблюдается сокращение страховых компаний. Динамика изменения численности компаний представлена на рисунке 1.
В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2015 года зарегистрированы 334 страховые организации. На конец декабря 2014 г. на рынке действовало 408 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 22,8% или 74 компании.
Рис. 1. Динамика количества страховых компаний на рынке
В 2015 году лицензий лишились чуть больше сотни страховых компаний. В результате в госреестре осталось около 340 игроков. Но и это ненадолго. По ожиданиям аналитического центра "Институт страхования" при Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), число компаний продолжит сокращаться. Потенциал роста сегмента ОСАГО, который благодаря повышению тарифов тащил на себе рынок в 2015 году, был исчерпан уже в начале второго квартала. Снижение доходов населения и платежеспособного спроса привели к дальнейшему падению сектора добровольного автострахования (каско) и уменьшению продаж полисов страхования жизни.
Дорогой кредит и финансовые проблемы предприятий не позволило вырасти страхованию имущества компаний. Закрытие наиболее массовых туристических направлений ударило по сегментам туристического и авиационного страхования.
Снижение спроса на услуги страховщиков обострит проблему недостаточности средств, необходимых для обеспечения страховых резервов компаний. Как следствие, продолжится сокращение количества страховщиков. На этом фоне концентрация страхового рынка в руках крупнейших операторов, воспринимаемых клиентами как более надежных, будет становиться все более заметной. Кроме того, если будет принято решение об увеличении минимальных требований к капиталу страховщиков, рынок отреагирует большим количеством сданных лицензий и сделок по слиянию или продаже страховых активов. Повышение требований к аналитическому учету и отчетности также вызовет необходимость в значительных вложениях. Для самых мелких компаний это станет достаточным основанием для ухода с рынка.
По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2016 году номинальный объем российского страхового рынка вырастет не более, чем на 2-5%, что означает падение рынка без учета инфляции. Падение взносов по страхованию автокаско и страхованию имущества юридических лиц усилит риски демпинга. Замедление ОСАГО и страхования жизни приведет к росту убыточности и сокращению рентабельности собственных средств. При этом угроза оттока инвестиций из отрасли ослабит финансовую стабильность страхового рынка. По оценкам RAEX (Эксперт РА), в 2016 году будут преобладать негативные рейтинговые действия.
Таким образом, в настоящий момент имущественное страхование является весьма перспективным сектором страхового рынка, активно реагирующим на все происходящие в этой сфере изменения.
Литература:- Богачев А.И., Полякова А.А. Современное состояние и перспективы развития сельскохозяйственного страхования в России / Коллективная монография/ Sustainaibleeconomicdevelopmentofregions. Monograph. – Vienna: “East West” Association for Advances Studies and Higher Education GmbH, 2014. -166p.
- Итоги страховых компаний// [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://forinsurer.com/news/14/08/28/31379. Дата обращения: 28.03.2015
- Коваль А.П. Перспективы страхования в условиях вступления России в ВТО //Страхование в России 2013. №1. С.26-32
- Мигачева О.Н., Полякова А.А. Состояние и перспективы развития страхового рынка Российской Федерации // Сборник научных трудов I Международной заочной научно-практической конференции «Актуальные вопросы экономики и права» 10–12 июня 2014 года. Светлый Яр, 2014. С.88-91
- Официальный сайт «Рейтинговое агентство Эксперт РА» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://http://www.raexpert.ru/ Дата обращения:4.03.2015г.
- Официальный сайт «Рейтинговое агентство Эксперт РА» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http:// http://www.raexpert.ru/. Дата обращения: 12.03.2015г.
- Полякова А.А. Современное состояние страхового рынка РФ.// Сборник научных трудов по материалам международной заочной научно-практической конференции «Актуальные научные вопросы и современные образовательные технологии» в 7 частях. Часть7. Тамбов: Изд-во ТРОО «Бизнес-Наука-Общество», 2013. С.102-103
- Полякова А.А., Жилякова Д.А. Организация экологического страхования: зарубежный опыт// Материалы международной научно-практической конференции «Актуальные достижения европейской науки». 17 июня 2013г. – 25 июня 2013г. Болгария. С. 69-72
Основные термины (генерируются автоматически): страхование имущества, страхование, страховой рынок, RAEX, вступление России, компания, млрд рублей, группа компаний, САО, Россия, имущественное страхование, страхование жизни.
moluch.ru
Проблемы реформирования системы обязательного социального страхования
Значительную роль в жизни современных государств играет система обязательного социального страхования, имеющая целью обеспечить социальную защиту граждан при наступлении социальных рисков, в законодательстве именуемых страховыми рисками. Эта система имеет множество несомненных преимуществ: концентрация ресурсов в единых фондах, независимость бюджетов, целевой характер использования, государственный и независимый контроль.
Содержание и функции обязательного социального страхования органически связаны. Как верно заметила профессор В. Г. Павлюченко, «если человек не участвует в формировании финансовой базы страхового общества, то есть — не застрахован, он и не может претендовать на социальное обеспечение при наступлении материально- финансовых трудностей».
Важность и значимость системы обязательного социального страхования легко продемонстрировать на примере тех функций, которые она призвана выполнять: [1]
а) формирование специализированных страховых фондов денежных средств. Данная функция основана на аккумуляции страховых взносов как платы за защиту от социально-экономических последствий реализации страховых социальных рисков, которую представляют страховщики. Фонды могут формироваться как в обязательном, так и в добровольном прядке и государство имеет право регулировать размеры этих фондов в зависимости от экономической и социальной обстановки в стране;
б) следующая функция происходит из предыдущей функции: сбережение и накопление денежных средств осуществляется через формирование страховых фондов и размещение этих средств в активы, которые определяются законом или внутренними нормативными актами страховщика.
в) если рассматривать обязательное социальное страхование с экономических позиций, при реализации страхового социального риска предусмотренных договором страхования имеют право на материальное обеспечение только те граждане, которые лично или опосредованно через работодателей и государство участвовали в формировании страховых фондов. Размер материального обеспечения при обязательном социальном страховании устанавливается законодательно, а при добровольном страховании — договором страхования, но т в первом, и во втором случае порядок заключения договора и последующего материального обеспечения регулируется государством;
г) предупреждение и профилактика страхового случая, минимизация материальных последствий реализации социального страхового риска. Данная функция происходит из необходимости сбережения и накопления средств и страховых фондов через комплекс процедур по предотвращению или уменьшению дальнейших исходов наступления социально страховых рисков. Содержание данной функции можно трактовать двойственно: с одной стороны, для уменьшения материального обеспечения необходимо лишь сократить количество нуждающихся путем исключения из социального страхования индивидуальных категорий граждан. С другой стороны, необходимо помнить, что увеличение круга застрахованных, а значит, защищенных лиц расширяет финансовую базу страховщика и позволяет профилактические и предупредительные мероприятия, которые в свое время снабжают «материальную тяжесть». Примерами могут служить докторская профилактика или разъяснительно — просветительская трудовая нагрузка;
д) контрольная функция. Данная функция логически связана с предыдущим, так как страховщики — это специализированные организации, а страховые фонды имеют строго целевую направленность. Внутри страховых формирований данная функция осуществляется контрольно-ревизионными органами, а за пределами ее контролирующими муниципальными органами.
Исходя из этих же функций, можно определить и главное предназначение обязательного социального страхования. Оно заключается в оказании главным образом материальной помощи в случае изменения — в худшую сторону — материального и социального статуса работающего населения при наступлении того или иного социального риска с целью сохранения достигнутого уровня и качества жизни застрахованных лиц. В законе «Об обязательном социальном страховании в РФ» это предназначение системы обязательного социального страхования указано с предельной четкостью: лица, подлежащие защите, вид защиты и ее цель, полный перечень страховых случаев — в самом определении понятия «обязательное социальное страхование». [2] И это несомненное достоинство указанного закона.
Как системное образование обязательное социальное страхование состоит из нескольких видов и подсистем: обязательное пенсионное страхование; обязательное медицинское страхование, обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности, материнства и детства. Каждому виду обязательного социального страхования свойствен свой набор критериев, который определен законодательно. [3] В качестве критериев используются страховые риски, страховые случаи, страховое обеспечение. При этом во всех подсистемах страховое возмещение в первую очередь призвано замещать утраченный заработок, во вторую имеет характер дополнительной материальной помощи, необходимой для поддержания здоровья, лечения, реабилитации, поддержки материнства и детства. Поэтому и размер страховых взносов должен определяться именно этими задачами.
Продолжая разговор о страховом возмещении, заметим, что здесь возможны минимум два подхода. Первый используется активно в нашей стране и заключается в оказании всесторонней материальной помощи, что очень хорошо видно на примере страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, где очень остро стоит вопрос реабилитации застрахованных лиц и их возвращения к полноценной трудовой жизни. Второй подход, как в Германии, предполагает, кроме возмещения причиненного ущерба и материальной помощи, активное участие работодателей и государства в самом процессе реабилитации: создание специализированных учреждений, позволяющих в короткий срок вернуть профессиональную трудоспособность. Следует признать, что в выборе между инвалидностью и нормальной трудовой деятельностью второе предпочтительнее. На наш взгляд, нашей системе обязательного социального страхования не хватает именно этого: необходимо сместить ориентиры в сторону полноценной профессиональной реабилитации. [4]
Давно и много говорится о невысокой эффективности системы обязательного социального страхования в России и ее причинах. В первую очередь следует признать, что отрицательное влияние на уровень и качество социальной защиты населения в рамках обязательного социального страхования оказывают внешние факторы: сложная демографическая ситуация, теневая экономика, низкий уровень доходов населения и особенно уровень оплаты труда.
Формирование подлинно страхового характера обязательного социального страхования предполагает изменение и совершенствование экономических, правовых и финансовых его основ. Ядром их должны стать изменение статуса обязательного социального страхования, переход на подлинно страховые принципы. [5, с. 257.]
В основе радикального реформирования системы обязательного социального страхования должно быть изменение его статуса как особого института гражданского общества. Этому статусу должен быть придан публично-правовой характер. В настоящее время социальное страхование имеет статус государственного, а фонды обязательного социального страхования — соответственно статус государственных учреждений. Придание обязательному социальному страхованию публично-правового статуса означает выведение его из прямого управления государством. Таким образом, обязательное социальное страхование перестает быть государственным, а фонды обязательного социального страхования перестают быть государственными учреждениями, в результате его деятельность приобретает публичный характер и обязательное социальное страхование начинает функционировать как самостоятельный в организационном и финансовом отношении социальный институт, деятельность которого подчиняется интересам застрахованных граждан.
В тоже время проявление инициативы обязательного социального страхования осуществляется на основе установленных и охраняемых государственной властью норм и правил, регулирующих его отношения с государством, хозяйствующими субъектами, социальными организациями. В частности, публично правовой статус социального страхования предполагает:
а) обязательность, установленную законным правом, страховой формы социальной защиты как для предоставляющих работу, так и для наемных работников с соответствующими правилами и обязательствами;
б) законодательное определение перечня общественных и профессиональных рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию;
в) законодательное установление страховых тарифных планов;
г) установленные законом стандарты материального обеспечения по социальному страхованию.
Следующим направлением радикального реформирования обязательного социального страхования является разгосударствление национальной системы обязательного социального страхования. Данная проблема имеет два аспекта: перемена формы собственности и формирование обстоятельств для развития негосударственных форм обязательного социального страхования. Разгосударствление означает юридическое закрепление денежных фондов в собственность самой системы обязательного социального страхования и создание условий для развития негосударственных форм. Таким образом, система перестанет быть только государственной.
Но следует отметить, что разгосударствление было бы неправильно понимать как полный уход государства из сферы социального страхования. В этом случае речь идет об ином: о преобразовании юридической формы и сущности собственности на материальные и финансовые ресурсы обязательного социального страхования и об освобождении государства от не свойственных ему функций непосредственного управления страховой формой социальной защиты населения. В этой области оно должно заниматься тем, что для него присуще: формировать законодательную основу, на которой базируется социальное страхование, в соответствии с общепризнанными нормами законодательства принимать решения об образовании учреждений или регулировать их появление. Перемена отношений собственности в системе обязательного социального страхования оправдана не только с финансовой и правовой точек зрения, но необходима и с практической точки зрения. Владение, пользование и распоряжение денежными средствами фондов обязательного социального страхования позволит обеспечить их финансовую институциональную независимость от государства. [6]
Несомненную важность представляют и изменения порядка формирования, распределения финансами обязательного социального страхования. Первый шаг на этом пути уже сделан: осуществлен возврат к практике уплаты страховых взносов. Следующим шагом должно стать предоставление полной автономности и самостоятельности бюджетам фондов обязательного социального страхования от государственного бюджета и увеличение объема страховых выплат до уровня, необходимых и достаточных для защиты интересов застрахованных лиц в полном объеме.
И главный вопрос реформирования обязательного социального страхования — это необходимость восстановления его функционирования на подлинно страховых принципах и приостановление процесса его развития по пути социального обеспечения. Так, переход на страховые выплаты по временной нетрудоспособности и в связи с материнством в размере, зависящем от заработка застрахованного лица, придал им характер настоящего страхования заработка.
В заключение хотелось бы сказать, что возможности создания системы обязательного социального страхования, базирующейся на подлинно страховых принципах, далеко еще не исчерпаны. Развитая система негосударственного социального страхования позволит значительно продвинуться по пути разгосударствления обязательного социального страхования, ликвидации монополии государства, усиления влияния альтернативного страхования. Поэтому вопрос о разгосударствлении социальный сферы носит не только тактический, но и стратегический характер.
Литература:- Кадомцева С. В. Экономические основы системы социальной защиты. М., 2000.
- Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 N 165-ФЗ (последняя редакция) http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_4059/
- Журавин С. Г. Краткий курс истории страхования — М.: «Анкил», 2005.
- Федеральный закон от 17 июля 1999 г. N 178-ФЗ «О государственной социальной помощи» (с изменениями и дополнениями) http://base.garant.ru/180687/#ixzz34hqRnL3Q
- Павлюченко В. Г. Социальное страхование: Учебное пособие. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К0», 2007. С 257.
- Корчевская Л., Иванов К. Обязательное страхование: нужны правильность форм и четкость определений // Закон 2008. № 2 https://studwood.ru/688238/bankovskoe_delo/spisok_ispolzovannoy_literatury#403
moluch.ru
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
Воротилова О.А. Проблемы развития личного страхования в России / О.А. Воротилова, А.С. Басалдук // Международный журнал социальных и гуманитарных наук. – 2016. – Т. 7. №1. – С. 171-174.
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
О.А. Воротилова, канд. экон. наук, доцент
А.С. Басалдук, студент
Волгоградский государственный технический университет
(Россия, г. Волгоград)
Аннотация. Страхование играет большую роль в современном мире. Оно решает многие социальные проблемы общества. Большой популярностью пользуется личное страхование, которое очень развито в европейских странах. В России развитию личного страхования препятствует множество проблем, которые рассмотрены в данной статье. Многие проблемы связаны с социально-экономической ситуацией в стране, исправить которые можно благодаря принятию мер по стимулированию развития личного страхования со стороны государства.
Ключевые слова: страхование, социальные гарантии, страховой рынок, социальные проблемы, страховая защита.
В настоящее время страхование является одной из самых развивающихся сфер бизнеса в мире. Страховые компании играют большую роль в экономике многих стран, так как с каждым годом объемы страховых операций значительно увеличиваются. Страхование играет особую роль, которая заключается в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство [2].
Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится, но он может застраховать себя от несчастного случая, тем самым обеспечить себе определенную защиту. Именно в этих случаях используется личное страхование, которое является дополнением к государственному социальному страхованию. Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита жизни, здоровья и трудоспособности человека. Основная роль личного страхования заключается в страховой защите населения от действия социальных рисков (рис. 1).
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Рисунок 1. Система страхования социальных рисков | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Личное страхование очень развито в европейских странах, в особенности большой популярностью пользуется страхование жизни.
В России развитию данной отрасли препятствует ряд проблем. Одной из основных проблем развития личного страхования является неразвитость личного страхования. Чтобы исправить эту проблему необходимо выработать соответствующие правила и принять необходимые законы, способствующие поддержанию и развитию данного вида страхования. Для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов [2].
К сожалению, в России сложилась социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития личного страхования. В условиях экономической, нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения. Страхование жизни является долгосрочным страхованием, так как действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. В современных экономических условиях трудно обеспечить стабильность страховых организаций и доверия к ним населения.
Личное страхование предъявляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователями премий. Личное страхование рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение дохода над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. Таким образом, в настоящее время личное страхование в Российской Федерации переживает не лучший период. Но как ни парадоксально, статистика показывает совершенно противоположную ситуацию. По данным статистики Федеральной службы страхового надзора можно проследить изменение объемов страховых премий за 2013-2015г. (табл. 1)
Таблица 1. Страховые премии по РФ, 2013-2015 гг., млрд. руб. [1]
| Виды страхования | Год | Темп роста,% | |||
| 2013 | 2014 | 2015 | 2014 г. к 2013г. | 2015г. к 2014г. | |
| Страхование жизни | 84,89 | 108,53 | 129,71 | 27,8 | 19,5 |
| Личное страхование (кроме страхования жизни) | 208,73 | 219,58 | 209,85 | 5,19 | -4,4 |
| Страхование имущества | 393,82 | 420,4 | 374,73 | 6,7 | -10,9 |
| Страхование гражданской ответственности | 29,74 | 37,85 | 41,04 | 27 | 8,4 |
| Страхование предпринимательских и финансовых рисков | 21,95 | 22,56 | 22,26 | 2,8 | -1,3 |
| ИТОГО по добровольным видам страхования | 739,13 | 808,92 | 777,59 | 9,4 | -3,9 |
| Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) | 134,25 | 150,92 | 218,69 | 12,4 | 44,9 |
| Обязательное страхование (кроме ОСАГО) | 31,48 | 27,93 | 27,54 | -11,2 | -1,4 |
| ИТОГО по обязательным видам страхования | 165,73 | 178,85 | 246,23 | 7,9 | 37,7 |
| ИТОГО по добровольным и обязательным видам страхования | 904,86 | 987,77 | 1023,82 | 9,16 | 3,6 |
По статистическим данным можно сделать вывод, что объем страховых премий по личному страхованию (кроме страхования жизни) за период 2014-2015 гг. имеет отрицательную динамику, объем премий уменьшился на 4,4%. В период 2013-2014г. наблюдался рост объемов страховых премий на 5,19%.
Статистические данные так же показывают, что объем страховых премий по страхованию жизни имеет положительную динамику. Так в период с 2013 по 2014 год темп роста составил 27,8%, что является очень хорошим показателем. В период 2014-2015 гг. увеличение объема страховых взносов по страхованию жизни составило 19,5%, объем рынка составил 129,71 млрд. рублей. Таким образом, доля страховых взносов по страхованию жизни в общем объеме страховых взносов составила 12,7%, что на 1,72% больше показателя предыдущего периода.
Более подробное изучение данных статистики позволит лучше изучить рынок личного страхования. Для этого нужно изучить динамику изменения объемов страховых выплат. Объем выплат по личному страхованию сильно отличается от взносов. В 2014 году объем взносов по личному страхованию (кроме страхования жизни) составил 110,49 млрд. рублей, что на 7,12% больше показателя за 2013 год. По данным статистики взносы в 2015 взносы составили 114,45 млрд. рублей.
В целом развитию рынка добровольного личного страхования препятствуют следующие обстоятельства.
Во-первых, население не проявляет доверие к страховщикам. Это недоверие вызвано кризисом в банковской сфере 1995 года и финансовым кризисом, произошедшем в 1998 году. В настоящее время отсутствуют механизмы защиты прав страхователей, что негативно сказывается на развитии личного страхования [3].
Во-вторых, основная масса населения страны не имеет возможности пользоваться услугами личного страхования, так как платежеспособность находится на низком уровне. Это связано с тем, что у большой части населения страны денежные доходы не превышают величину прожиточного минимума.
В-третьих, развитию личного страхования препятствуют неблагоприятные налоговые условия, которые должны стимулировать спрос на страховые услуги.
В-четвертых, отсутствие механизмов по распространению информации о деятельности страховщиков имеет большое значение. Страхователи не имеют возможности получать подробную статистическую информацию, способную заинтересовать их в личном страховании [4].
В-пятых, отсутствуют надежные инвестиционные инструменты для размещения страховых резервов. По этой причине страховые компании не могут обеспечить стабильные проценты доходности по накопительным договорам страхования.
В-шестых, инфраструктура регионального страхового рынка не достаточно развита. Увеличению потенциальных страхователей препятствует отсутствие предложения страховых продуктов.
В-седьмых, совершенствование законодательства в сфере страхования ведется бессистемно, так же не учитываются интересы самих страхователей.
Таким образом, в настоящее время существует много проблем, препятствующих полноценному развитию личного страхования. Чтобы исправить данную ситуацию, необходима государственная поддержка добровольного личного страхования. Для этого необходимо принять меры по стимулированию развития личного страхования, можно использовать опыт европейских стран, где данный вид страхования очень хорошо развит и играет большую роль в решении социальных проблем общества.
Библиографический список
1. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru – Официальный сайт Центрального Банка РФ
2. Гребенщиков Э.С. Региональные проблемы развития и поддержка страхования: подходы и модели / Э.С. Гребенщиков // Финансы. 2011. — №10. – 358 с.
3. Пастухов Б.И. Долгосрочное страхование жизни в системе пенсионной реформы / Б.И. Пастухов // Финансы. – 2010. – №9.
4. Черноокова Г.Б. Социальное законодательство, направленное на защиту от бедности в России: научно-практическое пособие. – М.: Проспект, 2014. – 104 с.
5. Березина С.В., Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учебное пособие / С.В. Березина, Н.Н. Никулина. – 2-е изд. перераб. и доп. – М.: Юнити-ДАНА, 2015. – 512 с.
PROBLEMS OF DEVELOPMENT OF PERSONAL INSURANCE IN RUSSIA
O.A. Vorotilova, candidate of economic sciences, associate professor
A.S. Bazaluk, student
Volgograd state technical university
(Russia, Volgograd)
Abstract. Insurance plays an important role in the modern world. It solves many social problems. Very popular private insurance, which is highly developed in the European countries. In Russia, the development of personal insurance prevents many problems that are discussed in this article. Many of the problems related to the socio-economic situation in the country, which can be corrected through the adoption of measures to stimulate the development of private insurance from the state.
Keywords: insurance, social security, insurance market, social issues, insurance coverage.
intjournal.ru
Статьи по страхованию
Любое страхование туристов начинается с приобретения страхового медицинского полиса, по которому страхуется его жизнь и здоровье. Существует два вида медицинского полиса: компенсационный и сервисный. Различаются они между собой механизмом страховой ...
Страхование сделок является одним из видов имущественного страхования. Осуществляется он после тщательной проверки изучения договоров, финансовых соглашений, условий сотрудничества между страхователем и его контрагентом. Страхование сделки ...
Страхование жизни относится к виду личного страхования, предполагающего длительную защиту личных интересов застрахованного лица. Страхование жизни предусматривает регулярные финансовые отношения при длительном периоде времени между ...
В соответствие действующего Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование животных относится к имущественному виду страхования. Подлежат страхованию животные в размере семидесяти процентов от их реальной стоимости. Страхование ...
Перестрахование относится к системе страховых отношений между страховщиками, которые основаны на заключенных договорах страхования со страхователями. Осуществляя страховой бизнес, страховщик принимает на страхование объекты страхования и ...
Личное страхование относится к самым действенным способам по защите и возмещению убытков, возникающих при причинении вреда здоровью или жизни человека. В соответствии статьи 4 Федерального Закона Российской Федерации «Об организации страхового ...
Виды страхования – конкретное страхование однородных объектов обусловленного объема страховой ответственности по утвержденным тарифам. Между страховщиком и страхователем строятся страховые отношения по определенным видам страхования. Виды ...
Государственное страхование – комплекс мероприятий, направленный на создание специального страхового фонда, сформированного за счет страховых взносов его участников, из средств которого специализированной государственной организацией ...
insgid.ru
