Это интересно
- ОКД
- ЗКС
- ИПО
- КНПВ
- Мондиоринг
- Большой ринг
- Французский ринг
- Аджилити
- Фризби
Опрос
Полезные ссылки
РКФ
Все о дрессировке собак
Стрижка собак в Коломне
Поиск по сайту
Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние и перспективы развития. Статья в журнале ипотека
Статьи об ипотеке
Сфера ипотечного кредитования является достаточно широкой и охватывает множество вопросов. Когда человек не является профессионалом в какой-либо области знаний, ему, даже после ознакомления с базовыми понятиями, обычно бывает трудно или невозможно видеть данную область в деталях, сложно анализировать и решать аналитические вопросы. Для того чтобы хорошо разбираться в этой области, необходимо, помимо основных понятий об ипотеке, владеть информацией и в смежных областях, например, страховании, юриспруденции, а так же на основании багажа знаний в этих областях уметь анализировать, находить детали в общем, а так же собирать картину общего из деталей. В данном разделе специалисты делятся интересными и полезными знаниями, которые могут пригодиться каждому человеку, столкнувшемуся с вопросами ипотеки.
Новые ипотечные калькуляторы
 Калькулятор неустойки (просрочки) по ДДУ 214-ФЗ
В случае просрочки сдачи объекта недвижимости, приобретённой по договору долевого участия (ДДУ), согласно части 2 статьи 6 Федерального закона 214-ФЗ покупатель имеет право на получение неустойки в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день исполнения обязательства, от цены договора за каждый день просрочки. Рассчитать точную сумму можно на нашем калькуляторе неустойки. |
 Калькулятор досрочного погашения ипотеки
Калькулятор досрочного погашения ипотеки позволяет оценить насколько выгодно делать досрочные платежи, понять какие суммы вы экономите при этом и рассчитать новые параметры вашего ипотечного кредита. |
 Калькулятор налогового вычета. Рассчитать суммы для возврата при ипотеке.
При выплате ипотечного кредита у заёмщика появляется возможность компенсации своих затрат путём возврата части уплаченного им подоходного налога. Частичному возврату подлежат как суммы выплат по кредиту, так и выплаты процентов. |
Последние отзывы об ипотеке
Последние сообщения форума
proipoteka.com
Статья в журнале "Жилищное право" (номер за июль 2016 г) на тему "Ипотека
 |  |
— Несмотря на кризисную экономическую ситуацию в стране, развитие рынка ипотечного кредитования практически не снижает своих темпов. Во-первых, российские банки периодически заметно снижают ставки. Во-вторых, для многих россиян ипотека — единственная реальная возможность наконец обрести собственную крышу над головой. Но как же не остаться у разбитого корыта? Ипотечный кредит стал подспорьем ещё и для тех россиян, которые нуждались в улучшении жилищных условий, а также в дополнительных средствах на потребительские нужды (например, плата за обучение, строительство дома или взнос за долевое участие в строительстве). Не внакладе остались и люди, стремившиеся заработать: ведь жильё постоянно растёт в цене, при том, что заёмщик выплачивает кредит, исходя из суммы, взятой значительно раньше.
Казалось бы, ипотека — настоящая панацея. Но не всё так просто. Наряду со многими другими, эта сфера моментально привлекла внимание мошенников. Конечно, существует Федеральный закон № 214-ФЗ, значительно осложняющий жизнь застройщикам. Однако следует помнить, что за каждым действием может последовать противодействие: грамотные юристы, выступающие на стороне компании-застройщика, весьма эффективно применяют различные схемы, позволяющие в случае нарушений успешно обойти законодательство. Так, многие потенциальные покупатели убеждены, что, если банк одобряет кредит на объект, аккредитованный в этом же банке, то он прошёл серьёзную юридическую экспертизу, а значит, риски минимизированы. На деле это означает лишь так называемое согласование: то есть существует договорённость с компанией о том, что в случае неуплаты по кредиту банк беспрепятственно продаст квартиру и выручит свои деньги. Гарантия одна — получение прибыли от кредита.
Если вы решили положиться на собственные силы и самостоятельно контролировать ход сделки, то в первую очередь необходимо детально изучить договор долевого участия. Прописано должно быть абсолютно всё: сроки действия разрешения на строительство, инвестиционного контракта, аренды земельного участка — соответствуют ли они дате, на которую назначено окончание строительства? Немаловажное значение имеет указанная в договоре площадь приобретаемой квартиры. В процессе сдачи дома государственной комиссии специалисты БТИ производят обмер, и если данные не соответствуют, то за дополнительные метры придётся доплачивать.
Какие новые схемы используют недобросовестные фирмы-застройщики?
— Наиболее популярными у мошенников приёмами являются проведение сделки на основании заключения предварительного договора купли-продажи и вексельная схема. В первом случае заключается предварительный договор, согласно которому квартира становится собственностью
застройщика, и лишь потом переходит к дольщику. При этом деньги он платит именно при подписании данного документа, который, по сути, оказывается «филькиной грамотой», ведь в отличие от основного договора он не подлежит обязательной государственной регистрации. Недобросовестный застройщик использует эту схему с целью заключения одновременно нескольких таких «договоров». В соответствии с действующим законодательством использование в строительной сфере системы предварительных договоров вполне легитимно с учётом одного немаловажного «но»: по ним запрещено принимать оплату. Однако мошенники успешно игнорируют этот запрет — в частности, принимают оплату якобы в счёт резервирования средств по основному договору.
В основе второй популярной разновидности афер — заключение вместо договора долевого участия 2-х совершенно других. Имеются в виду предварительный договор купли-продажи квартиры (либо так называемое соглашение о намерениях) и договор купли-продажи векселя. В этом случае потенциальный покупатель приобретает вексель — ценную бумагу, по стоимости эквивалентную цене квартиры, которая и является подтверждением того, что гражданин «одолжил» компании средства на определённый срок. Далее долг погашается не деньгами, а квадратными метрами. Фактически таким образом происходит зачёт встречных обязательств, однако формально связи между обязательством предоставить квартиру и векселем не существует. Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы допустить вероятность возврата имеющейся задолженности не вожделенной квартирой, а, к примеру, вашими собственными деньгами (которые, кстати, за довольно длительный период могли заметно обесцениться). Более того, если застройщик окажется банкротом, вы теряете шансы и на получение денежных средств.Ещё одна лазейка для махинаций с недвижимостью заключается в следующем. На участке, купленном под индивидуальное жилищное строительство, по факту возводится многоквартирный жилой дом. Сами квартиры, соответственно, продаются как доли в построенном доме, который, в свою очередь, может быть снесён по решению суда — ведь такие горе-застройщики часто игнорируют действующие градостроительные нормы, и к тому же не особо заботятся о подведении коммуникаций.
Наконец, Остапы от строительства с целью быстрой наживы нередко организуют жилищно-строительные кооперативы (ЖСК), пользуясь тем, что договоры паенакопления не обязательно фиксировать в Росреестре. Подобная лояльность отечественного законодательства позволяет аферистам совершать двойные продажи. При этом в ЖК РФ прописано, что продажа квартир допускается до получения разрешения на строительство.
Однако в дальнейшем, в том случае, если администрация муниципального образования откажется выдавать соответствующее разрешение, решение суда будет однозначным: дом признают самовольным строением и просто-напросто снесут.
Как рассасываются старые долгострои?
— Некоторый оптимизм вселяет то обстоятельство, что кое-кто из обманутых дольщиков всё-таки сумел победить в борьбе с недобросовестными застройщиками. Ликвидация долгостроев происходит по-разному. Кто-то в судебном порядке регистрирует право собственности на недо -
строенный объект, создаёт ТСЖ или ЖСК, объединяется в некоммерческое партнёрство. Принимая на себя функции заказчика, инициативные группы дольщиков достраивают объекты собственными силами за счёт дополнительного вложения личных средств. Хотя у людей, многие из которых вложили последние накопления, лишних денег, конечно, нет. Помимо этого, далеко не всегда среди пострадавших оказывается человек, обладающий необходимыми профессиональными знаниями. В этом случае приходится активнее привлекать к решению проблемы соответствующие муниципальные структуры, которые, в свою очередь, ищут какие-либо инвестиционно-строительные компании, готовые приступить к завершению проблемного строительства.
В данном случае от представителей госструктур зависит довольно многое: они могут оказать добросовестному застройщику содействие в получении кредита, а также предложить условия, которые дадут потенциальным инвесторам дополнительный стимул. В частности, это может быть внесение изменений в проект, возможность возведения на выделенном участке дополнительного здания, или же оптимизация технических условий. Предоставление таких преференций имеет особую значимость, поскольку доходность от достроя существенно ниже, чем если бы компания выполнила полный цикл работ с нуля.
Кредитные договоры от банков на ипотеку — на что сейчас надо особо обращать внимание?
— Но вернёмся собственно к ипотеке. Если вы приняли решение воспользоваться этим инструментом, важно помнить: договор ипотечного кредитования — тот самый документ, на основании которого многие годы будет строиться бюджет вашей семьи. Поэтому обращать внимание следует на все нюансы: сколько и за что придётся платить, какая страховка предусмотрена, чего ожидать в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Помните, кроме расходов по кредиту, есть и другие затраты. На первый взгляд они могут представляться незначительными, но в совокупности сумма может оказаться немалой. Это и единовременная комиссия за выдачу кредита, и оплата услуг оценщиков, и расходы, которые вы понесёте у нотариуса, и различные комиссии за обслуживание кредита или ведение ссудного счёта, за рефинансирование по более низкой процентной ставке, реструктуризацию кредита из-за снижения доходов, наконец, смену созаёмщика. Одни банки взимают за это дополнительные деньги, другие могут попросту отказать клиенту в осуществлении подобных трансформаций. Есть и ещё один немаловажный момент, связанный с возможностью досрочного погашения кредитной задолженности. Ваше стремление поскорее избавиться от долгового ярма отнюдь не радует банкиров, которым вы таким образом мешаете заработать, поэтому они требуют заранее предупреждать о внесении досрочного платежа и документально фиксировать график погашения.
Бывают случаи, когда покупатель вынужден продать приобретённое в ипотеку жильё, переуступив свои права другому лицу. Такая возможность предусмотрена отечественным законодательством, согласно которому новый жилец обязан принять все условия, прописанные в договоре ранее. Здесь необходимо учитывать, что банк может в любой момент внести какие-либо изменения в договор, поэтому, подписывая его, нужно быть предельно внимательным.
Банки, будьте бдительны!
Понятно, что наивысшей благодатью для мошенников является банальная финансовая и юридическая неграмотность населения, тем более что правила игры на российском ипотечном рынке зачастую ставят в тупик даже специалистов. Более того, в роли пострадавших могут оказаться и сами банки. Например, заёмщики-аферисты порой делают ставку на то, что аккредитованные при банке оценщики не поедут осматривать предмет залога, допустим, из-за его удалённости. В этом случае заёмщик рассчитывает привлечь «свою» оценочную компанию, вступив в сговор с её представителями. В результате кредитору будет предъявлено фальшивое заключение с завышенной стоимостью объекта, а недостатки недвижимости окажутся нивелированы.
Нередко получатели ипотечного кредита банально скрываются, прихватив немалые средства. Сообщниками некоторых из них становятся риэлторские агентства и так называемые ипотечные брокеры. Услуги тех и других недешевы, поэтому человек, стремящийся сэкономить — а именно к этому разряду относятся ипотечники — вряд ли станет обращаться к ним. В большинстве случаев их клиент — тот, для кого важно любым способом получить денежные средства.
Как не стать жертвой мошенников? Ответ на этот вопрос очень прост: и кредитору, и заёмщику необходимо максимально тщательно проверять достоверность сведений и документов, представленных другой стороной. В ипотечном кредитовании множество нюансов. Поэтому в процессе заключения договора всё же нелишне раскошелиться на услуги специалистов, обладающих достаточной компетенцией.
Оксана Паничкина
advocare.ru
Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние и перспективы развития
На протяжении всей человеческой истории существовала острая необходимость в приобретении собственного жилья. Наряду с этим, в процессе эволюции человека и социума в целом, стали вырабатываться более высокие требования общества к собственному имуществу, и вследствие чего возникла проблема улучшения жилищных условий, решение которой, как правило, осложнялось отсутствием необходимого источника финансирования. Поэтому для достижения желаемого результата человек стал прибегать к заимствованию денежных средств с целью приобретения жилья, выступающего гарантией исполнения обязательств. Таким образом, зародился ипотечный кредит, который позднее получил широкое распространение во всем мире, и в нашей стране так же является весьма актуальным.
Главным составляющим банковского ипотечного жилищного кредитования, является ипотека. Ипотека — залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору [7]. Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении залогодателя. В современных экономических отношениях ипотека — это залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. Кредитор-залогодержатель в случае неисполнения залогодателем обязательства по возврату ссуд обретает право получить компенсацию за счет реализации заложенной недвижимости в первоочередном порядке (в сравнении с другими кредиторами).
Рассматривая ипотечное жилищное кредитование со стороны банков, можно сделать вывод, что для банков ипотека является довольно привлекательным способом размещения средств. Кроме того, ипотечные кредиты включены в группу резервирования и почти не «замораживают» собственные средства. А так же, по таким кредитам существует достаточно высокая процентная ставка [1].
В процессе предоставления данного вида услуг населению, необходимо отметить проблемы двух основных направлений — внутренние и внешние.
К внутренним проблемам можно отнести следующие:
− проблемы организационного характера. Затягивание сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в кредитной организации. Если объектом залога является квартира и собственником этого объекта выступает физическое лицо, как правило, заявка в банке должна рассматриваться в течение 2–3 дней с момента предоставления всех документов;
− проблемы дополнительных расходов, связанные с оплатой услуг риэлтерского агентства или ипотечного брокера;
− проблемы выбора объекта недвижимости, к которому предъявляются определённые требования, например, в квартире не должно быть перепланировок, износ дома должен быть не ниже 40 %, также некоторые банки не ставят под залог квартиру, где собственником могут выступать несовершеннолетние дети.
К внешним проблемам необходимо отнести:
− ограниченные финансовые возможности граждан;
− малое количество объектов строительства в регионах, и как правило, завышенные цены на них;
− отсутствие системы в законодательстве недвижимости, которую необходимо совершенствовать и реализовывать на практике;
− общие проблемы и сложности социального характера;
− неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства в целом, на всей территории России.
Так же стоит отметить, что все вышеперечисленные проблемы усугубляются финансовым кризисом в России, обвалом рубля и, как следствие, снижающейся покупательной способности граждан.
Сравнивая с другими странами запада, ипотечная ставка в России, которая составляет 13 % в среднем (рис. 1), несоизмеримо больше, чем в других странах.
Рис. 1. Средневзвешенные процентные ставки по ипотеке в РФ 2013–2015 год [8]
Если брать максимальные ипотечные ставки, то например в Великобритании процентная ставка на приобретаемое жильё равняется 6.5 % годовых, во Франции эта величина составляет 5 %, самое выгодное положение в Швейцарии 2,8 %. При этом сроки ипотечного кредитования, сравнимы с российскими условиями [10].
Таблица 1
Ставки на рынках ипотечного кредитования Европы иСША
| Страна | Срок кредитования | Максимальная ставка |
| Австрия | до 25 лет | 6 % |
| Великобритания | до 20 лет | 6.5 % |
| Испания | до 30 лет | 6 % |
| Кипр | до 40 лет | 7.5 % |
| Португалия | до 30 лет | 6.5 % |
| США | до 30 лет | 7.5 % |
| Франция | до 25 лет | 5 % |
| Швейцария | до 35 лет | 2.8 % |
Источник: [9]
Как мы видим, максимальные процентные ставки в странах запада, в 2 и более раз ниже, чем средневзвешенная ставка в России. Поэтому, российской системе банковского ипотечного жилищного кредитования далеко не совершенна, а учитывая низкую покупательную способность граждан Российской федерации и высокую стоимость жилья, столь высокие ставки, как считает автор, пагубно влияют на ипотечный спрос, но и банки не могут резко снижать ипотечные ставки.
О перспективах развития банковского ипотечного жилищного кредитования в РФ, необходимо отметить следующее:
Ипотечное кредитование является важным инструментов повышения доступности и обеспечения населения жильем. Одна из главных задач ипотечного кредитования и, главное, его доступности — это строительство доступного жилья [2]. Основные клиенты — это граждане со среднестатистическим доходом, поэтому жилье должно удовлетворять, в первую очередь, требованиям этих граждан. Не стоит забывать и о конкуренции и выгодных инвесторах. Именно повышение конкурентоспособности банковских услуг и привлечение инвесторов также сделают ипотечное кредитование доступным.
Любое развитие невозможно без совершенствования. Так, на позиции важного направления в развитии ипотечного кредитования в России выходит ипотечный брокеридж, то есть подбор оптимальных условий кредитованиях [8]. Он включает выбор кредитной организации и помощь в сборе пакета документов, а также юридические и финансовые консультации [2].
В настоящее время происходит замедление динамики развития ипотечного рынка страны, ожидается перераспределение сил на рынке банковского ипотечного кредитования [3]. На сегодняшний день многие банки временно прекращают выдавать кредиты, другие — изменили кредитные программы, отказавшись от наиболее рискованных. Чтобы не обанкротиться, им приходится значительно увеличивать ставки, что сказывается на потребителях и потенциальных клиентах. Для желающих купить квартиру становится, очевидно, что в ближайшее время дешевой ипотеки в России не будет [4]. В связи с нестабильностью российской экономики и отсутствием уверенности в завтрашнем дне, наблюдается значительный спад потребительского спроса, сделки становятся единичными, а не массовыми, как было ещё несколько лет назад.
Самым очевидным решением проблем является снижение ставок ипотечного кредитования. Ставки выше 15 %, по мнению многих экспертов, являются бессмысленными, так как кредит в таком случае потеряет смысл для заемщиков [6].Тем не менее, конечно же, банки не будут самостоятельно снижать ставки, т. к. им придется работать в убыток, что повлечет за собой дальнейшие финансовые трудности.
Банковское ипотечное жилищное кредитование ведет к благоприятному развитию общества в целом, оно выступает одним из факторов формирования среднего класса общества, так как дает гражданам возможность иметь частную жилую собственность. Кроме того, ипотечное кредитование способно значительно ускорить развитие экономики страны, т. к. при росте спроса на ипотечный продукт произойдет рост новостроек, это оживит некоторые отрасли промышленности, увеличит объемы производства, и даст новые рабочие места. На взгляд автора, банковское ипотечное жилищное кредитование и его правильное развитие, является важным критерием социальной стабильности и поможет удовлетворить потребность населения в жилье.
Но финансовый кризис в России, и перечисленные в статье проблемы, сильно замедляют и мешают благоприятному развитию рынка банковского ипотечного жилищного кредитования. В такой сложной экономической ситуации страдают не только банки, но и обычные граждане (потенциальные заемщики). Автор считает, что необходимо, не только привлекать дополнительные средства на рынок банковского ипотечного жилищного кредитование, но и осуществлять необходимые действия для улучшения ситуации в экономике Российской Федерации в целом. И осуществив необходимы меры, со временем, ситуация будет приобретать положительную динамику.
Литература:- Селютина Л. Г. Конкурентные процессы в современном строительстве // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. 2013. № 1 (60). С. 101–106.
- Селютина Л. Г. Моделирование процесса аккумуляции инвестиционных ресурсов в жилищную сферу // Экономика строительства. — 2002. № 12. С. 25–33.
- Бугров О. Б. Жилищная политика и инновационное развитие жилищно-строительной сферы // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2014. № 8. С. 20–23.
- Шингалин А. Г. Новые тенденции развития жилищного строительства в условиях социально ориентированной рыночной экономики // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 8. С. 27–31.
- Селютина Л. Г., Булгакова, К. О. Развитие некоммерческого жилищного фонда как способ формирования доступного и комфортного жилья в Санкт-Петербурге // Теория и практика общественного развития. 2014. № 1. С. 374–376.
- Кочеткова А. А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. 2015. № 5 (45).
- Райзенберг Б. А. Современный экономический словарь. Под общ. ред. Б. А. Райзберга. — 6-e изд., перераб. и доп. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. — 512 с.
- Статистика и основные показатели по банковскому ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс]- Режим доступа: http://rusipoteka.ru/profi/analytics/
- Ставки на рынках ипотечного кредитования Европы и США [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.bsn.ru/news/market/
Основные термины (генерируются автоматически): ипотечного кредитования, банковского ипотечного жилищного, ипотечного жилищного кредитования, ипотечное жилищное кредитование, рынках ипотечного кредитования, ипотечного кредитования Европы, Банковское ипотечное жилищное, банковского ипотечного кредитования, ипотечное кредитование, развития ипотечного, ипотечного жилищного кредитование, сроки ипотечного кредитования, задач ипотечного кредитования, Селютина Л, развития ипотечного кредитования, развитии ипотечного кредитования, залог недвижимого имущества, ставок ипотечного кредитования, развития банковского ипотечного, системе банковского ипотечного.
moluch.ru
Ипотека и Кредит
| Слово издателя |
| |||
|
| ||||||||||||||||||
Чем выгодна ипотека с государственной поддержкой? Каким будет кредитный рынок в новом году? На эти и другие вопросы в интервью журналу «Ипотека и Кредит» ответила Заместитель Председателя Правления Связь-Банка (группа Внешэкономбанка) Ольга Олейник.
Уже давно россияне стали превращаться из туристов-курортников в обладателей приморских квартир и вилл. А почему бы и нет, если что апартаменты на приглянувшемся побережье вполне и доступны, так как стоят дешевле самой невзрачной московской хрущевки. Какие страны выбрать, чтобы недвижимость стала действительно выгодной инвестицией?
Как уберечь семейный бюджет от краха, какие расходы можно сократить? Многих, особенно сейчас, интересуют ответы на эти. А как иначе: если цены выросли, а заработки у некоторых людей не только не увеличились, но даже сократились. Как жить, чтобы на всё хватало?
Директор по развитию «Столичной залоговой компании» Дмитрий Панкратов рассказал о том, почему не надо бояться брать кредиты под залог недвижимости, чем удобно рефинансирование и зачем нужны кредитные брокеры.
На фоне снижения доходности вкладов банки стараются поддержать интерес клиентов к депозитным продуктам, предлагая вкладчикам дополнительные опции, льготы и бонусы. Но вот вопрос: выгодны ли эти предложения на самом деле?
Но от этого их справедливость не уменьшается. Привычки, заложенные в нежном возрасте, во многом определяют дальнейшую жизнь. Это относится и к финансам. Как научить ребенка правильно распоряжаться деньгами?
www.ipocred.ru
