Жизнь в Мюнхене. Журнал тинькофф ру

Жизнь в Мюнхене

Чтоб этот текст не показался очень уж приторным, начну я, пожалуй, с того, что я никогда не хотел жить в Германии.

Сергей Ильин

живет в Мюнхене

До сих пор я считаю Мюнхен пусть большой, пусть комфортной, но деревней. Мне не близка немецкая культура, я не люблю пиво и жирную еду, а машинная логика немецкого языка мне начала нравиться только полгода назад. Если бы меня сюда не перевезла моя компания, я бы никогда даже не посмотрел в сторону Мюнхена. Однако за четыре с половиной года жизни в этом городе я объездил практически всю Европу и не представляю, в каком другом месте я бы согласился жить. Разве что в Голландии, и то не факт.

Я постараюсь не сравнивать Баварию с Россией или Украиной: здесь почти всё по-другому, по-своему. И эта инаковость меня полностью устраивает.

Центр Мюнхена

В целом

Я не просто так написал «Бавария», а не «Германия». Германия — федеративная республика, и разница между землями здесь практически такая же, как разница между штатами в США — поразительная. Раньше я всегда говорил: «У нас в Германии» — и раздражался, когда меня поправляли: «В Баварии». Теперь я понимаю, почему меня поправляли.

Бавария — самая богатая земля Германии, самая снобская и при этом очень фермерская. Почти все стереотипы, которые вы представляете при мысли о Германии, на самом деле родом из Баварии. Здесь самое дорогое жильё, здесь очень много работы, самые высокие горы и самые прозрачные озёра. Тут хорошо.

После Москвы, Петербурга, Киева и любого другого крупного города в Мюнхене может показаться скучновато. Но город крайне удачно расположен: Милан, Вена, Прага, Будапешт, Берлин, Венеция, Цюрих — все эти города находятся в 3—6 часах езды от Мюнхена. До Амстердама, как и до Парижа, ехать семь с половиной часов. А в Лондон надо британскую визу, так что просто на выходные туда не съездишь, увы.

Айбзее — маленькое озеро под Цугшпитце, самой высокой горой Германии

Виза

Меня в Мюнхен перевезла компания «Джетбрейнс», поэтому я не знаком с ужасами великого и могучего Крайсфервальтунгсреферат (Kreisverwaltungsreferat) — это что-то вроде ФМС в России. Немецкое подразделение «Джетбрейнс» подписало со мной бессрочный трудовой договор, на основании которого Германия мне выдала сначала трудовую визу, привязанную к работодателю, а потом — европейскую голубую карту. Голубая карта ни к чему не привязана, она не зависит от контракта с работодателем. Если работаешь по трудовой визе, а компания тебя уволит, то будет две недели, чтобы собрать вещи и уехать. Голубая карта выдается на четыре года, пошлина за нее — 110 € (7665 Р). Еще через 36 месяцев после начала контракта я заплатил 160 € (11 150 Р) и получил вид на жительство.

Все эти апгрейды происходят автоматически, на основе сумм, перечисленных работодателем налогами и отчислениями в пенсионный фонд (не ниже определенного уровня). Процесс похож на общение с очень медленным черным ящиком. Ты отправляешь в него запрос: хочу ВНЖ. Потом запрос проверяют на соответствие определенным параметрам, и через несколько месяцев, если проверки прошли успешно, придет результат.

В этом здании в Мюнхене выдают водительские права

По моему опыту, немецкая бюрократическая машина работает безукоризненно, но только до тех пор, пока всё идет гладко. Любое отклонение от нормы действует как стоп-кран. Если не врать и не изворачиваться, почти всегда можно всё по-человечески объяснить и запустить работу дальше. Меня каждый раз удивляет этот странный микс бездушной машины и живого лампового подхода.

ВНЖ в Германии можно получить и через 24 месяца, но для этого требуется знание немецкого на уровне B1 — так далеко в своей любви к немецкому за два года я дойти не успел.

Язык

Мюнхен — это не Берлин и не Франкфурт: на английском тут говорят меньше, чем мне хотелось бы. Зато тут есть баварский — язык, который на немецкий похож так же, как украинский на русский. Чем «государственнее» организация, тем больше шанс напороться на немецкоговорящую фрау. Моя любимая ситуация: фрау, уже начав говорить по-английски, смотрит в документы и говорит: «О, так вы уже 3 года как тут живете, у вас должен быть отличный немецкий!» — и переходит на немецкий.

В коммерческих организациях сотрудники могут очень удачно «забыть» английский язык, если ты пришел с неприятным вопросом. Так любят делать, например, в мобильном операторе «Водафон» или у городского провайдера «М-нет».

Река Изар и знак «Купание запрещено»

Телефон и интернет

Связь в Мюнхене очень дорогая и не очень качественная. Единственный оператор, который работает практически везде, — «Водафон» — просит за свои услуги 60 € (4200 Р) в месяц. В эту сумму входят безлимитные условия на всё, кроме интернета. Интернет выдается скупо и под строгий учет: 5 Гб в месяц на лицо, ни больше ни меньше. Так как на весь Мюнхен ровно 7 точек бесплатного вайфая (в двух магазинах «Эпл», четырех «Старбаксах» и аэропорту), то хватает почти впритык.

60 €

в месяц я плачу за связь. Безлимитный интернет в эту сумму не входит

Домашний интернет, хоть и оптоволокно, часто отваливается. 50 Мбит/с стоит 35 € (2450 Р) в месяц. Выбора нет: дом работает или с «М-нетом», или с «Дойче-телеком».

О деньгах

Есть три способа расплатиться: обычной кредиткой, национальной дебетовой картой EC — «электроник-кэш» — и наличными. Когда я только переехал, 60% мест в Мюнхене принимали только наличные, еще 30% принимали EC-карту и только модные туристические места в центре принимали кредитки.

ЕС («Электроник-кэш») карта. Знак «Гирокард» означает, что деньги можно записать прямо на чип. Такой картой можно платить в автоматах, не подключенных к интернету,— например в паркоматах и на подъемниках

Сейчас ситуация намного лучше, однако мелкие лавки всё равно принимают только наличные. Еще часто можно встретить места, где принимают EC-карту при платежах, например, от 10 €. Это незаконно: лавочники просто не хотят платить комиссию. Можно попросить, чтобы по карточке вам пробили 10 € и вернули сдачу наличными.

Простое правило: чем меньше и уютнее кафе, тем больше вероятность, что вы сможете расплатиться в нем обычной кредиткой

Банки

С банками в Германии всё очень основательно: у немецких банкиров пунктик на безопасности — перед тем как запустить какое-то нововведение, проходит вечность. В целом банковская система тут только приближается к тому, что было мне доступно в Санкт-Петербурге четыре года назад. «Эпл-пэй», например, нам пока даже не светит, ни о каких смс-уведомлениях о транзакциях тут не слышали, а запись в интернет-банке появляется на следующий рабочий день после совершения транзакции. Если сейчас праздники и подряд идут три выходных, значит, получите все транзакции пачкой через три дня, в первый рабочий день, не раньше.

У меня счет в «Коммерцбанке» — туда меня оформила при переезде моя фирма. Это крупнейший частный банк Германии, нос к носу с ним идет «Дойче-банк». Судя по отзывам, отличия между банками минимальны: у «Коммерцбанка» приятнее веб-интерфейс, а у «Дойче-банка» — мобильный клиент. Вот и вся разница. Третий по величине банк Германии — «Постбанк». Его называют банковским «Макдональдсом»: шумно, вредно, толпы, но кредиты выдают исправно и под небольшой процент.

В «Коммерцбанке» у меня основной счет: на него я получаю зарплату, оплачиваю с него счета и так далее. Каждую покупку в интернете мне надо подтверждать так называемым photoTAN: во время покупки банк показывает мне на экране монитора разноцветный куар-код. На него надо навести телефон, а потом ввести в строку код-подтверждение, который появится на телефоне.

Каждую покупку в интернете надо подтверждать через куар-код на экране монитора

Раньше для подтверждения использовали mTAN — смс-подтверждение. Еще раньше банки рассылали в конвертах таблицы с кодами и просили для подтверждения покупки ввести код по определенным координатам. Есть люди, которые до сих пор пользуются этими таблицами, потому что «так спокойнее».

Так выглядит последний экран онлайн-платежа

Для ежедневных трат у меня есть счет в банке N26 — это молодой хипстерский банк, всё общение с которым происходит через мобильный телефон. Чтобы открыть счет, надо позвонить по подобию скайпа оператору и показать в камеру свои документы — через 3—5 дней по почте придет карточка.

Прелесть этого банка в том, что все транзакции видны сразу же и приходят пуш-уведомлениями. В приложении «Н−26» есть простая система анализа трат: сколько денег куда ушло. Еще тут удобно в два касания пересылать деньги друзьям. Однако этот банк есть не у всех, поэтому остальные перечисления друг другу делают через «Пэйпэл».

Транспорт

Общественный транспорт в Мюнхене исключительно хорош и почти всегда работает без сбоев. Исключение — зима: зимой может выпасть 0,9 см снега и тогда наступает конец света — электрички опаздывают, автобусы не ездят, тьма сгущается над Ершалаимом, а водители бросают рули, чтобы закрыть лицо руками и отдаться во власть разбушевавшейся стихии.

Те самые роковые 0,9 см снега

Система покупки билетов крайне запутанная, но если вкратце, то короткая поездка — это 4 остановки наземным транспортом или 2 на метро или электричке — в одной зоне стоит 1,4 € (98 Р). Обычный билет — 2,8 € (196 Р). Есть еще дневной проездной (6,6 €), трехдневный (16,5 €), групповой дневной (12,6 €), дневной с велосипедом, дневной в аэропорт и обратно — имя им легион. Есть еще «Баварский билет» (Bayerische ticket), на котором можно целый день ездить по всей Баварии и даже в австрийский Зальцбург. «Баварский билет» стоит всего около 30 € (2094 Р), точная цена зависит от количества людей.

6,6 €

стоит проездной на день. На год — 620 € 

Это моя любимая шутка про немецкие билетные автоматы. Любимая, потому что доля шутки тут составляет 0,0001%:

Проездной на год стоит 62 € в месяц, два последних месяца бесплатно. Общая цена получается 620 € в год (43 281 Р).

Такси — удел богатых и знаменитых, дорога от моего офиса домой на такси будет стоить 25 € (1745 Р). Та же дорога на «Убере» будет стоить около 13 € (907 Р), а если взять машину в каршеринге, то около 6 € (419 Р). Основных каршерингов в Мюнхене два: «Кар-ту-гоу» и «Драйв-нау» — и пользоваться ими очень удобно, даже когда у тебя есть машина.

«Меридиан» — междугородняя электричка, ходит до австрийского Зальцбурга, в пределах Мюнхена действует как обычное наземное метро

Машина

Есть три способа купить машину: просто пойти и купить, как картошку, оформить кредит или взять в лизинг. Усатый дядечка-экскурсовод на заводе БМВ в доверительной беседе сообщил, что новые машины покупают только юридические лица, лица арабских национальностей и русские.

Так как я русский только наполовину, я купил подержанную машину в лизинг: машине 1,5 года, пробег 4500 км. Такие показатели часто встречаются у машин из так называемого корпоративного фонда: высокопоставленным сотрудникам автопроизводителей выдают машины на год, сотрудники этими машинами почти не пользуются, потому что у них есть свои, в результате машины потом продают — и все довольны.

Пробки в городе случаются строго по расписанию: в утренний и вечерний часы пик

Страховка — полное каско — стоит 85 € (5934 Р) в месяц плюс налог — 28 € (1955 Р) в год. Налог такой низкий, потому что у меня гибрид. На этом мои преимущества владельца гибрида в Мюнхене заканчиваются.

95 бензин стоит 1,3 € (91 Р), помыть машину — от 6,5 € (454 Р). Парковка в центре — от 1 € в час (1,6 € с зарядкой), в паркинге — от 3 € в час (4 € с зарядкой).

Откровенно говоря, необходимости в машине в Мюнхене нет. Это не Штаты, и транспорт тут работает отлично. Но помните, выше я писал про Милан и прочий Париж? А еще в часе езды от Мюнхена начинаются Альпы. А еще по всей Баварии разбросаны средневековые замки и очень приличные термы — термальные источники, часто под открытым небом, с набором разных бань (паровые, финские, «био»), бассейнов и иногда горок.

85 €

в месяц я плачу за страховку машины. Еще раз в год плачу налог на машину — 28 € 

В выходные загородный общественный транспорт почти всегда переполнен. А еще возможность утром просто сесть в машину и поехать в Италию попить кофе с тирамису — она бесценна.

Бургхаузен — средневековый городок на границе с Австрией. Тут находится самая длинная в Европе крепость на холме

Еда

Как и везде, в Германии едят как дома, так и в кафе и ресторанах.

Супермаркеты бывают трех видов: дешевые, дорогие и всякие био-эко-деликатесы с чипсами со вкусом черной икры (4,5 € за пачку), яйцами с биографией снесшей их курицы и даже, страшно сказать, камамбером из непастеризованного молока. Дешевый супермаркет не означает гнилую капусту в ржавых клетях — нет, просто в них всё очень строго и практично, без претензии. В дорогом супермаркете капуста будет лежать на красивых деревянных полочках, а рядом будут швейцарские йогурты в ассортименте.

Приблизительно один и тот же набор продуктов из этих магазинов будет стоить 20, 40 и 60 € соответственно.

Случайный набор продуктов из супермаркета «Хит» средней ценовой категории

Если нет настроения готовить, можно сходить и в кафе. Местные любят посидеть в кафе — чем старше местные, тем сильнее любовь. Пойдем и мы: возьмем на завтрак яичницу или сэндвич, апельсиновый фреш, невкусный капучино в ведерке. Счет потянет на 15—20 € (1050—1400 Р) на нос. В студенческом районе Швабинге начинают несмело проклевываться веганские кафе и прочие смузишные. Но пока что их еще слишком мало, чтобы можно было строить какие-то прогнозы: такие хиппи-заведения в Баварии встречают с недоверием.

Если настроение случилось особенно праздничное, можно пойти в ресторан. В Мюнхене очень много хороших немецких ресторанов (свиные ноги, свиные животы, сосиски всех видов, квашеная капуста, картофельный салат, пиво рекой), чуть меньше хороших итальянских (Италия, bella ragazza, совсем рядом), капелька французских, три грузинских. Ужин в ресторане будет стоить от 40 € (2792 Р) на одного.

Типичный немецкий ресторан. Через пару часов тут будет не протолкнуться

Услуги

С услугами дела тут швах: всё очень провинциально и очень дорого. Мужская стрижка бывает четырех видов:

1. У турок, быстро и «шикарно» за 12 € (840 Р).
2. В безымянном салончике на углу за 20 €, как Босх на душу положит.
3. В барбершопе за 50 € — громко, стригут красиво, но до первого похода в душ.
4. В именитом салоне типа «Видал Сассун» за 70 € — красиво и бездушно.

Мы с женой давно перестали ходить по магазинам одежды. Вещи удобно заказывать в интернете в нескольких размерах, а потом отправлять назад то, что не понравилось или не подошло. Есть удобный (в основном для мужиков) сервис «Аутфиттери». Заходишь на сайт и выбираешь фотографии стилей одежды, которые нравятся, а потом тебе присылают коробку с тремя наборами вещей, более-менее совпадающих с тем, что выбрал. Что понравилось — оплачиваешь, остальное отправляешь назад. И никаких очередей в примерочную.

Один из немногих хороших барбершопов города — «Баш»

Жильё

Это самый больной вопрос в Мюнхене. Жильё стоит баснословных денег, и все затаив дыхание ждут, когда же этот пузырь лопнет.

Все цены на жилье я привожу уже с ЖКХ. ЖКХ отдельно стоит порядка 200—300 €.

Самое дешевое жильё, что я видел, стоило 800 € в месяц (55 850 Р) — это была однокомнатная квартирка вдали от общественного транспорта, вдали от всего. В среднем приятную квартиру можно снять за 1100—1500 € в месяц (76 800—105 000 Р). Хорошая просторная квартира с высокими потолками и двумя спальнями в новом доме в 15 минутах езды от центра будет стоить около 1800 € (125 700 Р). Такая же, но в центре города — 2000 € (139 600 Р). Половина трехэтажного дома (доппельхаус) — от 2000 €. У каждой квартиры обязательно будет так называемый келлер — комнатка в подвале, где можно хранить всякие санки, лыжи и коробку от телевизора. Поэтому немецкие балконы — это всегда еще одна комната на лето.

800 €

в месяц стоит аренда самой дешевой квартиры в Мюнхене, которую я видел

Дворы жилых домов в центре города, в районе Максфорштадт. Квартира, из которой сделана фотография, стоит 2000 € в месяц

Есть два основных способа снять жилье: через сайты Immobilienscout24.de и Mrlodge.de. На первом сдают совершенно пустые квартиры — даже без цоколей под лампочки, — бессрочно (это плюс) и с привередливыми хозяевами (это минус). На втором сайте сдают полностью меблированные квартиры, но на срок до трех лет. Это удобно, чтобы прийти в себя после переезда, не тратить деньги на мебель и понять, в каком районе города хочется жить. В целом на «Мистер-лодже» снять квартиру проще.

Новостройка в 15 минутах от центра в Оберзендлинге — это нетипичный для Мюнхена район, построенный на месте изгнанных заводов «Сименса». Квартира в такой высотке будет стоить от 1700 € в месяц. Чем выше этаж, тем дороже квартира

То, что я выбрал квартиру на сайте, совсем не означает, что хозяева этой квартиры выберут меня. Дело в том, что, стоит мне заселиться, меня по закону будет очень сложно выселить. Писать в объявлении k/a (keine Ausländer, «никаких иностранцев») немцам запретили, но нельзя запретить сказать: «Нам не нравится ваш котик». Поэтому квартиры тут ищут по принципу «лишь бы на меня согласились».

Всё проще, если квартиру сдает не частное лицо, а управляющая фирма: этим лишь бы у вас была зарплата побольше и контракт бессрочный. По моим наблюдениям, с фирмой проще общаться, если случается какой-то форс-мажор, особенно если есть юридическая страховка.

Типичный набор бумаг для арендодателя. Справа внизу — наша schufa — это что-то типа кредитной истории, градус нашей финансовой благонадежности

Чтобы купить жильё в Мюнхене, надо быть миллионером. Причем если хочется купить дом, то надо буквально иметь миллион евро. Дешевенькая квартирка (студия на выселках) будет стоить 400 000 € (27 923 300 Р), хорошенькая — с отдельной спальней в строящемся доме возле парка — 800 000 € (55 846 600 Р). Можно взять кредит, но для него надо иметь 10% на оформление и еще 10% для залога. Некоторые, впрочем, управляются без залога. Ипотека обычно под 2%.

Новостройки в деревне под Мюнхеном (40 минут до центра на электричке). Квартира в домике справа три года назад, еще до начала стройки, стоила около 400 000 €. Домик слева тогда же стоил 800 000 €

Страховки

Основная статья расходов после квартиры — это страховки, и самая затратная из них — медицинская. Медстраховка обязательна для всех, существует два типа страхования: государственная страховка (например TK) и частная (тот же «Альянс»).

Государственная страховка почти не покрывает зубы, совсем не покрывает психотерапию и нетрадиционную медицину. Очередь на запись к врачу с госстраховкой больше, а некоторые клиники даже не принимают пациентов, застрахованных государством. При этом если ты молодой, здоровый, бездетный и счастливый (как, например, я), то стоить госстраховка будет дороже: 760 € (53 054 Р) против 550 € (38 394 Р) в частной страховой. Причиной такой оглушительной разницы является социализм. 760 € за государственную страховку плачу как мало и несерьезно болеющий я, так и пожилой бюргер со всеми своими дорогостоящими аппаратами и лекарствами. Цена частной страховки напрямую зависит от моего возраста и состояния здоровья, цена государственной — фиксированная почти для всех.

760 €

стоит государственная медицинская страховка. У меня частная — она стоит 550 €, половину оплачивает работодатель

Половину медстраховки, впрочем, оплачивает работодатель.

Следом идут: юридическая страховка (370 € в год на семью), страховка от несчастного случая (50 € в месяц), страховка ответственности перед третьими лицами (80 € в год на семью, очень красивое немецкое слово Haftpflichtversicherung — «хафтпфлихтферзихерунг»), кажется, всё. Все эти страховки я плачу в полном объеме.

Весь этот пакет — это стандартный набор страховок для немца. Многие из переехавших из стран СНГ обходятся только страхованием ответственности: если, например, потерял ключи от дома, то менять замки будут всему подъезду, а это стоит около 5000 € (349 041 Р).

«Любимое» занятие в выходные: разбирать письма от банков и счета. Частная клиника отправляет счет пациенту, пациент оплачивает счет и отправляет копию и погашенные чеки в страховую для возмещения

Итого

Мюнхен — это красивый, большой, живой, интересный город, столица богатейшей земли Европы, тут сосредоточен основной ИТ-бизнес Германии, не говоря уже о всяких страховых и автостроительных компаниях. При этом Мюнхен умудряется сохранить не только видимость, но и ощущение уютного цветущего провинциального городка, где можно на полчаса забыть ноутбук на столике уличного кафе, где самое большое горе — это кража непристегнутого (!) велосипеда и где полиция бесшумно разъезжает на БМВ Ай−3.

Одна из моих любимых улочек в центре города

В целом можно сказать, что жизнь в Мюнхене — это одно большое размеренное удовольствие, растянутое во времени как в будущее, так и в прошлое.

journal.tinkoff.ru

Как оформить квартиру при покупке ее на деньги родителей, что делать с налогами?

Вы наемный сотрудник или менеджер. В декабре вам пришел годовой бонус. Как вложить эти деньги, чтобы не потерять?

Саша Рай

издатель Т—Ж

Закрыть кредиты

Если у вас открыты кредиты или висят долги по картам — воспользуйтесь этой возможностью, чтобы закрыть долги. Какой бы финансовый инструмент вы далее ни выбрали, всё равно проценты по кредиту будут более суровыми, чем любая доходность любого финансового инструмента.

Поэтому сначала гасите долги, потом умножайте капитал.

Открыть вклад

Выберите банк, которому доверяете, и откройте там вклад на год с возможностью пополнения. В следующем году ставки по вкладам, скорее всего, будут падать. Действовать нужно сейчас.

Банк России так и не изменил ключевую ставку. Ну и что?

Ставки по вкладам зависят от ключевой ставки ЦБ. Все ждали, что он понизит ставку в декабре, но этого не произошло, и теперь все ждут понижения ставки весной. Когда она понизится, понизятся и ставки по вкладам.

Ваша задача — подобрать крупный банк, который работает с АСВ, и открыть там вклад под 7—8% годовых.

Как выбрать устойчивый банк

Внимательно выбирайте банк со страхованием вкладов

Завести ИИС, чтобы получить вычет в следующем году

Откройте индивидуальный инвестиционный счет и положите деньги туда. Если успеете до конца недели, получите прибыль уже в 2017 году.

ИИС — это обычный счет у брокера, но со льготами. Каждому владельцу ИИС положен налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на счет. Максимально можно положить 1 000 000 Р, но вычет дадут только максимум с 400 000 Р из этого миллиона. Если у вас есть такие деньги, то в начале года вы получите 52 000 Р от государства.

ИИС бывает двух типов. Тип​ А гарантирует налоговый вычет в 13%, который вернется вам на счет. Подойдет, если вы начинающий инвестор — собираетесь заработать в первую очередь на вычете. Важно, чтобы у вас был подтвержденный официальный доход, то есть ваш работодатель платил НДФЛ с вашей зарплаты.

Тип Б позволяет не платить налоги на прибыль по счету. Он подойдет более опытным инвесторам, которые уже знают, как устроен рынок ценных бумаг, понимают, во что инвестировать, или не имеют официального дохода.

Вкладывать деньги на ИИС в ценные бумаги не нужно: вычет полагается всем, кто просто откроет счет и внесет туда деньги. Получать вычет можно ежегодно — с каждой внесенной на счет суммы.

Есть важное ограничение: забрать эти деньги можно не раньше, чем через три года. То есть как минимум три года эти деньги должны лежать на счету. Если решите забрать их раньше срока, вычет придется вернуть государству.

Дать денег Минфину

Как зарабатывать на Московской бирже

Самое интересное в ИИС — не вычет, а то, что это удобный способ начать инвестировать в ценные бумаги. Деньги, которые будут лежать у вас на счете, можно вкладывать в облигации федерального займа — сегодня это самый безопасный инвестиционный инструмент после вкладов. Доходность гособлигаций чуть выше, чем средняя ставка по вкладу в крупном банке, — около 8%.

Дать денег Минфину

Как зарабатывать на Московской бирже

Если сейчас у вас нет свободных денег, просто откройте счет, можно даже не вносить на него деньги. Дело в том, что отсчет трехлетнего срока идет не с даты внесения денег, а с даты открытия счета. Более того, вы можете вообще не вносить деньги в 2017, 2018, а пополнить счет только в декабре 2019 года. Тогда в 2020 году государство вернет вам 13%. Если не хотите замораживать деньги на три года, но хотите заработать на налоговом вычете, этот вариант для вас.

Как выбрать брокера

Для торговли на Московской бирже

ИИС можно открыть почти у любого брокера с лицензией.

Как выбрать брокера

Для торговли на Московской бирже

Потратить на средства производства

Если вы не доверяете всем этим вкладам, облигациям и рынкам ценных бумаг, третий вариант — повысить свою производительность.

Сделайте так, чтобы в 2017 году вы могли зарабатывать больше:

• если вы работаете за компьютером — купите себе более удобный и мощный компьютер;
• если вы можете зарабатывать больше, оказывая дополнительные услуги, — купите нужное оборудование;
• если для карьерного роста вам не хватает каких-то навыков — потратьте деньги на обучение;
• если жить и работать вам мешает сломанная посудомойка или отсутствие дома стиральной машины (бывает же всякое) — решите эту проблему.

Это, конечно, уже шопинг, а не инвестиции. Нельзя предсказать, сколько вы заработаете после очередных курсов, насколько больше сможете заработать с новым компьютером или окупите ли затраты на оборудование. Но это всё равно лучше, чем потратить всю премию на еду.

Не тратить на шопинг

У любого нормального человека при виде большой премии возникает желание порадовать себя чем-нибудь приятным: новой игровой приставкой, роскошной сумкой, экзотическим путешествием; или сводить друзей в бар; или подарить всем членам семьи по Айфону.

Не надо так делать.

Премия — идеальный способ нарастить активы: это фактически бесплатные деньги, которые помогут заработать вам еще денег. Лучше сделать так, чтобы ваша премия принесла вам доход, и уже этот доход потратить на что-нибудь приятное.

Что делает редакция Т—Ж

Наш главред на половину денег купил валюту и положил ее во вклад, а вторую половину хотел отдать в «Финам». Он дистанционно открыл индивидуальный инвестиционный счет, подписал все документы с помощью СМС. По телефону обещали открыть сразу, но еще не открыли.

Я открыл ИИС у брокера «БКС» и теперь жду, когда мой перевод дойдет до счета.

Арт-директор журнала положил всю премию на вклад и конвертировал его в мультивалютный — поровну между рублями, долларами и евро.

Всех переиграл

Как хранить деньги почти без риска

Один из наших авторов купил полис ДМС, потому что не верит в бесплатную медицину.

Другой автор отложил премию на свадьбу, чтобы играть на собственные, а не на кредитные. Отложил в пополняемый вклад на 9 месяцев, чтобы снять как раз к свадьбе.

Три причины не брать кредит на свадьбу

А, например, потратить деньги на квартиру или машину

Что делать

1. Открыть вклад, чтобы зафиксировать ставку на год или два.
2. Завести ИИС, чтобы весной получить вычет в 13%.
3. Вложить в свою производительность, чтобы зарабатывать больше.
4. Поговорить с боссом о премии в следующем году.
5. Закрыть кредиты.

Как бы вы ни распорядились своей премией — поздравляем вас. Многим нашим коллегам и знакомым премию выплатят только весной или не выплатят вообще. С наступающим и успеха в новом году!

journal.tinkoff.ru

Как защититься от интернет-заразы?

Мы переехали в Берлин в ноябре 2015 года.

Елена Сай

живет с семьей в Берлине

До этого два года с мужем обдумывали идею эмиграции. Когда решились, муж разместил свое резюме на «Линкедине». Ему пришло несколько предложений о работе в разных городах, и мы выбрали Берлин.

Визы и переезд

Для переезда мы получили голубую карту — это вид на жительство для высококвалифицированных специалистов и членов их семей. Чтобы получить голубую карту, нужно предоставить в посольство диплом о высшем образовании и контракт.

Муж работает фронтенд-разработчиком. Для таких специалистов работы в Берлине много. Через год после переезда муж перешел на другую работу — более высокооплачиваемую.

С голубой картой можно спокойно жить, путешествовать и работать по специальности в Берлине. Через несколько лет ее можно обменять на постоянный вид на жительство — это почти что немецкое гражданство.

Наша семья в центре Берлина. У дочки в руках соленый брецель — традиционная немецкая выпечка

Зарплаты и налоги

В Германии существует целых шесть налоговых классов. Налоговый класс определяют из расчета, работают ли оба партнера в браке, есть ли у них дети, какой уровень зарплаты у обоих, работает человек на одной работе или на нескольких. Мне кажется, налоговая система в Германии — самая сложная, новичку во всем этом сложно разобраться. У нас с мужем налоговые классы III и V: муж работает, я нет. По этому классу муж платит около 30% налогов из зарплаты.

Зарплаты в Берлине очень разные. В ИТ средней зарплатой считается 5000 € (337 646 Р) в месяц до вычета налогов. По данным немецкого ведомства по статистике, в целом в Германии за 2016 год средняя зарплата до вычета налогов составляет 3703 € (251 170 Р) в месяц. Минимальная оплата труда в Германии — 8,84 € (597 Р) в час. Вот для примера список средних зарплат в месяц у представителей разных профессий, по данным того же статистического ведомства:

3703 €

в месяц — средняя зарплата в Германии до вычета налогов

• врач — 5000—5500 €;
• IT-специалист — 5000—5500 €;
• налоговый консультант — 4200 €;
• учитель — 4000 €;
• бухгалтер — 3600 €;
• водитель — 2200 €;
• официант — 1800 €.

Все зарплаты выше указаны до вычета налогов. В реальности «на руки» эти специалисты получат на 30—40% меньше в зависимости от своего налогового класса.

Жилье

Снять квартиру в Берлине очень сложно. Спрос превышает предложение, потому что в город активно переезжают айтишники из разных стран. Когда появляется свободная квартира, сразу выстраивается очередь из десятков желающих ее снять.

Средняя цена аренды трехкомнатной квартиры в Берлине — 1000 € (70 000 Р). В модном районе в центре такую снимают за 2000 € (140 000 Р), на окраине — за 400 € (28 000 Р).

1000 €

в месяц — средняя стоимость аренды трехкомнатной квартиры в обычном районе Берлина

В Берлине арендодатель связан законами по рукам и ногам. Жильца сложно выселить, даже если он не платит за квартиру несколько месяцев. Арендодатель не может просто так попросить жильцов искать новую квартиру и съезжать — для этого ему нужно иметь на руках юридическое обоснование, например договор продажи квартиры.

Повышать плату можно только на несколько процентов в год и так, чтобы итоговая сумма не была выше средней стоимости аренды по району. Иногда квартиру сдают, к примеру, за 700 € (49 000 Р) в месяц, а спустя несколько лет такие же квартиры по соседству сдают уже за 1500 € (105 000 Р). Чтобы пересдать квартиру на новых условиях, арендодатель слезно просит старых жильцов съехать и может еще и доплатить им за это.

Для аренды квартиры жильцы готовят пакет документов: собирают рекомендации от предыдущих арендодателей, готовят кредитную историю и выписку со счетов за несколько месяцев, заполняют подробную анкету о себе с фотографиями всех членов семьи и даже домашних животных.

Обычно за квартиру оставляют три месячных платы. Заплатить 4000 € (280 000 Р) еще до заселения — обычное дело. Иногда арендодатели просят дополнительный залог за детей или собаку. Квартиры в Берлине сдаются без мебели, часто даже без кухни. Все остальное в квартире обычно в идеальном состоянии.

Трехкомнатная квартира в районе Нойкельн за 753 €. Цена указана без коммунальных платежейАналогичная по площади квартира в модном районе Пренцлауэр-Берг стоит почти в два раза дороже

Арендодатель заинтересован в том, чтобы сдать квартиру приличным платежеспособным людям. Немцы шутят, что если на просмотр придет врач или юрист, то у остальных желающих уже нет шансов.

У нас шансов изначально было немного: мы мигранты с двумя детьми и котом. Мы не говорили по-немецки, у нас не было банковских счетов и имущества в Германии. Квартиру мы нашли за три месяца. Эти три месяца муж буквально жил на сайтах с квартирами, все вечера и выходные проводил на просмотрах и посмотрел более 60 квартир. Наш знакомый искал квартиру в Берлине 8 месяцев, и это еще не предел.

Мы живем в Западном Берлине, в районе Мариендорф. Отсюда до центра ехать 20 минут на метро. За трехкомнатную квартиру платим 500 € в месяц (35 000 Р).

500 €

в месяц мы платим за квартиру

Почти все наши знакомые здесь тоже снимают квартиры. Очень немногие покупают недвижимость в ипотеку. Средняя стоимость квартиры — 200—300 тысяч евро. Первоначальный взнос составляет около 10% стоимости жилья, процентная ставка — от 1,5 до 3%. Ипотеку могут взять даже иностранцы, главное — иметь вид на жительство и стабильную работу.

Гостиная в нашей квартире

Коммунальные платежи

В Берлине дорогая коммуналка — в среднем 150 € (10 500 Р) в месяц. Поэтому воду, свет и отопление экономят. В детских садах воспитатели следят, чтобы дети выключали воду, когда чистят зубы после обеда. На батареях в квартирах установлены регуляторы тепла. Я знаю семьи, в которых батареи не включают за зиму ни разу, а дома ходят в свитерах и теплых носках.

Мы тоже приучились экономить на ЖКХ: выключаем воду, когда чистим зубы и моем голову, поставили везде энергосберегающие лампочки. Зимой выключаем батареи, когда уезжаем из города на выходные, и вообще включаем их только в той комнате, в которой находимся. В месяц мы платим в среднем 250 € (17 500 Р) за коммунальные услуги.

250 €

в месяц мы платим за коммунальные услуги

Электричество в Берлине покупают оптом на год вперед. За 1 кВт платят 0,25 €. В конце года потребление пересчитывают. Нам ежегодно возвращают около 300 € (21 000 Р) переплаты.

Сортировка мусора

В Берлине сортируют мусор. Во дворе каждого дома стоит четыре контейнера: для органических отходов, пластика, бумаги и прочего мусора. Соответственно, в квартире также четыре ведра. Отдельно выбрасывают стекло, причем его сортируют по цвету на белое, зеленое и темное.

Дети восприняли сортировку мусора как увлекательную игру. Сначала они бегали к нам с каждой бумажкой и каждой шкуркой от банана: «А это куда?» Через две недели мы уже сортировали мусор на автомате. Мне всегда была близка идея бережного отношения к планете и экономии ресурсов, поэтому я включилась в сортировку мусора с азартом и удовольствием.

В сетевых супермаркетах принимают на переработку батарейки. Также в супермаркете установлены автоматы для приема пластиковых и стеклянных бутылок. За бутылку дают до 0,25 €. Сдачей пустых бутылок в нашей семье занимается сын — это его карманные деньги. За полную сумку бутылок из-под пива можно получить 2—3 € (140—210 Р).

Все бутылки и ящик можно сдать на переработку

Транспорт

Общественный транспорт в Берлине удобный, но дорогой.

Одна поездка стоит 2,7 € (189 Р). По билету можно пересаживаться между метро, автобусами, трамваями и электричками. Он действует 2 часа, но по одному и тому же билету нельзя возвращаться в пункт отправления. Так я получила свой первый штраф в берлинском метро: поехала к подруге в гости, а через 2 часа вернулась домой по тому же билету. Если нужно съездить на соседнюю станцию и обратно, придется покупать два билета. Либо, конечно, можно проехать по проездному на месяц, он стоит 80 € (5 600 Р).

2,7 €

стоит билет на одну поездку в метро, автобусе, трамвае или электричке

В общественном транспорте нет турникетов, покупка билета на совести пассажира. Но везде ходят контролеры. Штраф за безбилетный проезд — 60 € (4200 Р).

Берлин — это рай для велосипедистов. В городе более 700 км велодорожек с собственными светофорами и велопарковки. Многие каждый день ездят на работу на велосипеде.

В Берлине непросто содержать свой автомобиль. Нужно платить до 2000 € (140 000 Р) в год за страховку и еще 300 € (21 000 Р) налога. Бак бензина стоит 80 € (5600 Р), час парковки — 1—2 € (70—140 Р). Неплохой подержанный автомобиль можно купить за 10—15 тысяч евро.

Велопарковка возле нашей станции метро

Дети

У нас двое детей: сыну 9 лет, а дочери 4 года. Я знакома и с немецкой школой, и с немецким детским садом.

Государственные школы в Берлине бесплатные, но в начале года нужно купить учебники и канцтовары по списку, который дает учитель. В прошлом году на учебники для сына мы потратили 60 € (4200 Р), а на канцтовары еще 30 € (2100 Р).

В немецкой школе мы сначала всему удивлялись. Тут нет формы. Во время перемены всех детей отправляют гулять на улицу: в школьном дворе есть детская площадка, настольный теннис и мини-ферма с кроликами. В школе регулярно проходит «кухен базар»: старшие классы по очереди готовят выпечку, приносят в школу и на переменах продают во дворе домашние кексы и печенье.

Развлечений в немецкой школе хватает: дети постоянно куда-то ездят — то в театр, то в музей, то на открытый урок по безопасности в метро, то в парк с микроскопами. Еще в школе для каждого ученика есть год бесплатных занятий в бассейне. Детей учат кататься на велосипедах, соблюдая все правила дорожного движения. А потом школьники сдают на права настоящим полицейским!

После школы сын остается на продленку. Продленка стоит 99 € в месяц (6930 Р), в эту стоимость входят ежедневные горячие обеды. Еще сын ходит в творческую студию, где дети сами делают мультики, книжки и настольные игры — занятия стоят 50 € (3500 Р) в месяц.

99 €

в месяц стоит продленка

Тут детям предоставляют намного больше свободы выбора, причем и в школе, и в детском саду. Дистанция между детьми и педагогами или воспитателями намного меньше, чем в России. Ко всем воспитателям дети обращаются на ты и по имени. Только так. Даже к 64-летней воспитательнице из группы нашей дочери. Половина воспитателей — мужчины, это тут обычная практика. Группы в детском саду маленькие — не больше 10 человек. Почти каждый день дети ходят на экскурсии, например на ферму, в музей, в пожарный участок. Никаких занятий с прописями и математикой в детском саду нет.

Подготовка к карнавалу в нашем детском саду

Медицина

Мы платим за семейную страховку 360 € (25 200 Р) в месяц. Еще 320 € доплачивает компания. По страховке можно посещать врачей, включая стоматологов, проходить плановые обследования у специалистов. Врач выписывает рецепт, по которому мы бесплатно получаем все лекарства в аптеке.

Во всех детских поликлиниках есть игровые комнаты с игрушками, книжками и пазлами, где дети ждут приема. За два года в Берлине мы обращались к врачам только с простудами и обычными детскими болезнями, но я знаю семьи, где детям требовалась серьезная операция или продолжительное лечение дорогостоящими препаратами — это все покрывала страховка.

360 €

в месяц стоит наша медицинская страховка на всю семью

Минус немецкой медицины для нас — это невозможность вызвать детского врача на дом. Даже с высокой температурой мы должны сами ехать в поликлинику и ждать там в живой очереди, если мы не записаны на прием. Еще немецкие врачи не любят выписывать антибиотики, да и лекарства в целом. Одна из самых распространенных рекомендаций — больше пить, больше спать, чаще проветривать помещение.

В приемной у детского стоматолога

Связь

Мы тратим на сотовую связь примерно 20 € (1400 Р) в месяц. Обычно за 10 € (700 Р) в месяц доступно 200 минут разговоров и 1 Гб интернета. В Евросоюзе нет роуминга — можно смело пользоваться телефоном в другой стране.

Бесплатного вайфая в Берлине практически нет — поработать в кафе с ноутбуком не получится. Недавно бесплатный вайфай появился в метро.

Язык и общение

До переезда в Берлин мы надеялись, что будем говорить тут по-английски. Но на деле многие сотрудники в детских садах, школах, государственных учреждениях не говорят по-английски и требуют от нас знания немецкого. На встречу со школьным учителем сына я ходила с переводчиком.

Как только дети стали ходить в школу и сад, я записалась на языковые курсы. Курсы стоили 120 € (8400 Р) за 10 недель обучения. За полтора года я выучила немецкий до уровня B2 — это нормальный разговорный уровень, с которым можно искать работу. Сейчас я работаю практикантом в детском саду два раза в неделю. Мне не платят, но я тренирую немецкий и примеряю на себя работу воспитателя.

120 €

стоят 10 недель обучения немецкому языку на курсах

Бюрократия

Главное слово в немецкой бюрократии — термин.

Термин — это заранее назначенное время: к врачу, чиновнику, учителю, к инструктору в автошколе, к консулу в посольстве. В Германии нельзя просто прийти в государственное учреждение или поликлинику, без термина там просто не примут. При этом часто ждать своей записи приходится несколько месяцев. Мой муж уже два месяца ждет свободного термина к невропатологу.

Продукты

Еда в Берлине стоит дешевле, чем в средних российских супермаркетах. Пакет молока — 0,64 € (45 Р), пачка сливочного масла — 1,5 € (105 Р), килограмм яблок — 1 € (70 Р). Берлинцы увлечены экологичными продуктами, цены на них примерно в полтора раза выше, чем на обычные.

1,5 €

стоит пачка сливочного масла

После России кажется, что здесь удивительно недорогое вино: оно стоит дешевле бутилированной воды. Приличное французское вино начинается от 3 € (210 Р). За 10 € (700 Р) можно купить португальское вино, которое в России стоит 2000 Р за бутылку.

Винный отдел в магазине «Эдека»

Услуги и развлечения

В Берлине хватает развлечений: в городе работает 300 музеев, каждый день проходят концерты и вечеринки. Тут много парков, все ходят в них на пикники: валяются на траве, пьют пиво, жарят колбаски на гриле.

Средний чек в ресторане на нашу семью — 55 € (3850 Р). Бизнес-ланч в кафе стоит 7—10 € (490—700 Р).

Услуги няни и уборщицы стоят в среднем 10 € (700 Р) в час. Моя стрижка у парикмахера стоит 30 € (2100 Р), детей часто стригут по прайсу «1 год = 1 €», то есть за стрижку пятилетнего ребенка я бы заплатила 5 €. Абонемент в спортзал стоит 15 € (1050 Р) в месяц, если покупать сразу на год.

1 год = 1 €

так считают цену детской стрижки в парикмахерской

Из Берлина удобно путешествовать по Европе. Билет на самолет в Амстердам можно найти за 10 € (700 Р), а за 60 € (4200 Р) получится съездить в Прагу и обратно на автобусе. Мы летали в Париж и обратно всей семьей за 50 € (3500 Р).

Итого

До переезда в Берлин мы толком и не были в Германии: не знали ни языка, ни местных правил. Боялись, что будет сложно жить среди педантичных немцев.

После переезда Берлин показался нам удобным городом, жители которого нащупали золотую середину между порядком и раздолбайством. Тут даже есть поговорка: ordnung muss sein, aber es ist Berlin — должен быть порядок, но это же Берлин.

Мы полюбили этот город всем сердцем — я отсюда точно никуда не уеду.

journal.tinkoff.ru

---

Смотрите также

• 
  Светский петербург журнал
• 
  Ста журнал архив
• 
  Лпк сибири журнал
• 
  Твердый сплав журнал
• 
  Журнал дочки матери
• 
  Дочки матери журнал
• 
  Северные записки журнал
• 
  Социология медицины журнал
• 
  Лицейский мудрец журнал
• 
  Журнал лицейский мудрец
• 
  Cats show журнал